Seguro D&O

Los seguros de directores y oficiales, o el seguro D&O, cubren los costos de defensa y el pago de reclamaciones si los directores o funcionarios de la compañía son demandados por supuestos actos ilícitos. El costo del seguro D&O varía según la cantidad de cobertura que necesita, y varía de $ 5,000 a $ 10,000 por $ 1 millón de cobertura por año.

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Cómo funcionan los directores y funcionarios de seguros

El seguro D&O es comprado por las empresas para proteger los activos personales de los directores y funcionarios corporativos y para proteger los activos comerciales de una reclamación de que la empresa tomó malas decisiones. Con una política de D y O en vigencia, las empresas están mejor posicionadas para atraer líderes fuertes, se ven más atractivas para las empresas de capital de riesgo que a menudo requieren esta cobertura antes de invertir y para cubrir sus propios costos legales si existe una reclamación.

El seguro D&O no está incluido en una póliza estándar de propietarios de negocios (BOP), pero la mayoría de los proveedores de seguros agregarán la cobertura. Un BOP es un paquete que generalmente incluye un seguro de responsabilidad civil general, un seguro de propiedad comercial y un seguro de interrupción comercial. La combinación de la cobertura en una BOP reduce el costo general en comparación con la compra de varias pólizas por separado.

Qué cubre D&O Insurance

El seguro D&O cubre los honorarios legales, acuerdos y otros costos en caso de que los directores o funcionarios de la compañía sean demandados por supuestos actos ilícitos. Los directores y funcionarios de una empresa pueden ser personalmente responsables por el incumplimiento de este deber fiduciario. Una política de D&O también brinda cobertura a la compañía si los estatutos o los estatutos lo exigen para indemnizar a los directores y funcionarios.

El seguro de D&O puede proteger contra demandas presentadas por una variedad de razones, incluyendo:

  • Incumplimiento del deber fiduciario que resulte en pérdidas financieras o quiebra
  • Tergiversación de los activos de la empresa.
  • Mal uso de los fondos de la empresa.
  • Fraude
  • Incumplimiento de las leyes laborales.
  • Robo de propiedad intelectual
  • Falta de gobierno corporativo

Los directores y los funcionarios pueden ser demandados personalmente por una variedad de partes, incluidos empleados, proveedores, inversores y clientes. Exactamente quién está cubierto en su negocio depende del nivel de protección que adquiera. Por ejemplo, el seguro D&O se puede expandir a un seguro de responsabilidad de gestión más amplio, que cubre la propia corporación, así como las responsabilidades personales de los directores y funcionarios de la corporación.

Las pólizas de seguro de D&O pueden proporcionar una amplia gama de tipos de cobertura, según Garth Gersten, abogado, Shapiro Bieging Barber Otteson:

“Una póliza D&O brinda cobertura para directores y funcionarios individuales contra reclamos por 'actos ilícitos', que se definen en la póliza pero pueden diferir de una aseguradora a otra. Esto se conoce generalmente como cobertura del lado A y se puede comprar por separado. Una política de D&O también proporciona cobertura para la compañía si la ley o los estatutos requieren que la compañía indemnice a los directores y funcionarios. La política también se aplica a otras reclamaciones contra la propia compañía, como para reclamaciones por violaciones a las leyes de valores ”.

El seguro D&O se clasifica en tres subtipos conocidos como "Lados":

  • Lado a: Cubre a directores y funcionarios individuales en caso de que la empresa no pueda indemnizarlos, como en el caso de la quiebra de la empresa.
  • Lado B: Cubre a la compañía si eligen apoyar (o “indemnizar”) a sus directores y funcionarios.
  • Lado c: Cubre a la compañía por derecho propio, en el caso de que se los solicite por algo que no está cubierto por su seguro de responsabilidad comercial.

La mayoría de las empresas, ya sean grandes o pequeñas, públicas o privadas, compran una combinación de los tres tipos de seguros D&O. Sin embargo, la cantidad de cobertura necesaria para cada tipo variará para cada negocio. Por ejemplo, un negocio que está bien capitalizado y tiene un bajo riesgo de bancarrota no necesitará tanta cobertura del lado A como un negocio que no está bien capitalizado.

En cuanto al período de tiempo de las reclamaciones, el seguro D&O generalmente cubre cualquier reclamación que se haya presentado durante el período de la póliza. No importa cuándo ocurrió el acto negligente en sí mismo, solo cuando se presentó la reclamación. Por ejemplo, si el acto se cometió en 2010 y la reclamación se presentó en 2018, la reclamación quedaría cubierta, siempre y cuando la póliza estuviera vigente en el momento de la reclamación.

Lo que D&O Insurance no cubre

Los artículos que no están cubiertos en una póliza de seguro se llaman exclusiones. La mayoría de las exclusiones en una póliza de seguro D&O son actos ilegales intencionales. Por ejemplo, una póliza de seguro de D&O no cubrirá el fraude, la malversación o las decisiones tomadas con fines de lucro personal ilegal.

Aquí hay exclusiones comunes de una política de D&O, según el Instituto de Información de Seguros:

  • Fraude
  • Beneficio personal
  • Contabilidad de beneficios, y otras exclusiones de compensación ilegales.
  • Pendiente y litigio previo.
  • Aviso de reclamación anterior (tarde)
  • Lesiones corporales / daños materiales
  • Asegurados versus reclamos asegurados

Las pólizas de seguro de D&O suelen incluir disposiciones de "límites de reducción". Esto significa que los costos de defensa, que generalmente son la mayor parte de una reclamación, reducirán los límites de la póliza. La reducción de las disposiciones de los límites contrasta con el enfoque de una política de responsabilidad comercial general, donde la defensa está cubierta además de los límites de la política.

¿Para quién es adecuado el seguro D&O?

El seguro D&O suele ser el mejor ajuste para las empresas con altos pasivos, aquellos que necesitan atraer liderazgo ejecutivo de calidad y las empresas con una junta directiva. Los ejecutivos, especialmente los de alta calidad, pueden esperar que el seguro D&O sea un requisito previo antes de que incluso consideren unirse a su empresa.

Casi todas las empresas deben considerar obtener cobertura de seguro D&O:

  • Empresas públicas y privadas con consejo de administración: Dado que el seguro general de responsabilidad civil y el seguro general no cubren la responsabilidad de la junta directiva de una empresa, el seguro D&O es necesario para llenar este vacío. Esto incluye a las pequeñas empresas.
  • Organizaciones sin ánimo de lucro: Dado que son administrados por una junta directiva, todas las organizaciones sin fines de lucro deben tener cobertura de seguro D&O, especialmente si desean atraer a miembros de la junta de calidad que demanden la cobertura.
  • Negocios con grandes pasivos: Si una empresa debe más de $ 1 millón a los acreedores, entonces es importante tener esta cobertura para proteger a la empresa, a los directores y a los funcionarios en caso de que la empresa se hunda. Los acreedores pueden señalar al liderazgo de la compañía la razón por la cual no se les pagó por completo.

Ciertos tipos de industria generalmente compran seguros D&O, que incluyen:

  • La agricultura, la silvicultura y la pesca
  • Minería y construcción
  • Fabricación
  • Transporte, Comunicación, Electricidad, Gas y Servicios Sanitarios.
  • Comercio al por mayor y al por menor
  • Servicios
  • Administración Pública

Según Shanda Davis, Gerente de Producto de D&O para Seguros de Bonos y Especialidades, Viajeros:

“Cualquier compañía u organización que incluya una junta de directores u oficiales, y esos directores y oficiales de manera individual, puede ser vulnerable a una serie de exposiciones D&O, como litigios de valores, acciones regulatorias, alegatos de tergiversación y otras violaciones de los deberes fiduciarios. A medida que los reclamos de D&O se vuelven más comunes, proteger los activos de una empresa y los activos personales de sus directores y funcionarios es de vital importancia ".

Costo del seguro D&O

El costo de una política de D&O varía según la industria, los ingresos, las deudas y el historial legal. Para las pequeñas y medianas empresas, el costo del seguro D&O generalmente varía de $ 5,000 a $ 10,000 por año en primas por cada $ 1 millón en cobertura. La ubicación de su negocio en el rango de costos depende de algunos factores clave.

Estos son los factores clave que afectan el costo del seguro D&O:

  • Edad o madurez de la empresa: Un negocio con una larga historia y una junta directiva experimentada puede presentar un menor riesgo de litigio y, por lo tanto, tendría menores costos de seguro D&O que un negocio menos maduro en la misma industria.
  • Tipo y tamaño de la industria: Las empresas más grandes en ciertas industrias, como una gran empresa de servicios financieros, normalmente expondrán a sus directores y funcionarios a un riesgo mayor que un negocio pequeño sin fines de lucro y, por lo tanto, pagarían primas más altas.
  • Estabilidad financiera: Un negocio bien capitalizado tendrá un menor riesgo de quiebra, lo que requeriría una cobertura menor del Lado A, en comparación con un negocio que no es tan estable financieramente.
  • Número de empleados: La mayoría de las reclamaciones D&O se originan de los empleados; por lo tanto, un mayor número de empleados generalmente se traducirá en primas más altas.
  • Importe de la cobertura: Por cada $ 1 millón de cobertura que desee, tendrá que pagar un mínimo de otros $ 5,000 en primas anuales.

Qué buscar al comprar un seguro D&O

Solicitar un seguro de directores y oficiales puede ser relativamente simple; sin embargo, tendrá que hacer un poco más de tarea en una póliza D&O que la mayoría de los tipos de seguros. Esto se debe a que hay varias inclusiones y exclusiones que pueden diferir de una aseguradora a otra. Para obtener una buena idea de la cobertura correcta y los mejores precios, asegúrese de obtener cotizaciones de al menos tres proveedores diferentes.

Estos son algunos puntos clave que debe tener en cuenta para obtener la mejor póliza de seguro D&O para usted:

1. Prepare la documentación antes de solicitar el seguro D&O

Solicitar el seguro D&O no es difícil ni consume mucho tiempo si tiene toda la información que necesitan los proveedores de seguros. Los aseguradores de seguros deben evaluar el riesgo de manera adecuada para que puedan ayudarlo a cubrir sus riesgos, pero también para ponerle un precio adecuado a la política de D y O. Por este motivo, deberá proporcionar cierta información confidencial como parte del proceso de solicitud de seguro de directores y funcionarios.

Aquí hay algunos elementos comunes que los aseguradores deben ver para el seguro de D&O:

  • Tabla de capitalización y lista de miembros de la Junta: La tabla de capitalización muestra el porcentaje de propiedad. Si un propietario no tiene representación en la junta directiva, un suscriptor vería esto como un mayor riesgo de demanda de ese propietario.
  • Estados financieros: Para obtener una imagen precisa de la salud financiera actual y la perspectiva futura de su compañía, los suscriptores requerirán estados financieros pasados ​​y hasta la fecha.
  • Identidad del inversor: Los suscriptores de D&O a veces quieren saber la identidad de los inversores. Por ejemplo, si los inversionistas son familiares y amigos, existe un menor riesgo de demanda.

2. Revise la política de D y O para asegurarse de que se cubren sus riesgos más grandes

Las pólizas de seguros de directores y funcionarios no son productos estandarizados, lo que significa que cada aseguradora tiene una cobertura diferente. Además, las exclusiones pueden ser numerosas. Por esta razón, es importante identificar sus mayores riesgos para juicios. Revise detenidamente su póliza de seguro de D&O para asegurarse de que sepa qué está incluido y qué no, y que no haya brechas en la cobertura.

Haga preguntas y entienda completamente lo que está en su política de D&O, según Damian Caracciolo, Vicepresidente, CBIZ Inc:

"Primero, concéntrese en la cobertura y pídale a su corredor que le explique qué es Y qué no cubre la póliza. Nunca dude en hacer preguntas sobre su cobertura o sobre cómo la cobertura puede verse afectada por sus decisiones comerciales. También pregunte qué beneficios están incluidos en la política. A menudo, los operadores brindan una serie de servicios gratuitos de gestión de riesgos que pueden ser muy útiles ".

3. Trate de obtener la cobertura de “Actos anteriores” en la política de D y O

Al revisar la política de D y O con su agente o corredor, asegúrese de ver en qué medida están cubiertos los "actos anteriores". Si es posible, intente obtener una cobertura que se remonta a la creación de su negocio. La razón de esto es que las demandas pueden surgir de un incidente antes de comprar la política. Si hay incidentes anteriores que podrían dar lugar a una reclamación, asegúrese de informar esto en su solicitud.

Principales directores y oficiales de seguros

ProveedorMejor para
El hartfordServicio de alta calidad, abarcando empresas de todos los tamaños.
ViajerosLas empresas que necesitan solo la cobertura de seguro de Side A D&O.
InsureonPequeñas organizaciones sin ánimo de lucro.
AIGExperiencia cubriendo grandes corporaciones nacionales.

Cuatro de los principales directores y oficiales de seguros son:

1. El Hartford

The Hartford es un gran proveedor de seguros con un historial de ofrecer una amplia variedad de tipos de seguros comerciales para empresas de todos los tamaños. Son altamente calificados por su calidad de servicio y tipos de cobertura especializada, incluido el seguro D&O, que incluye cobertura para empresas públicas y privadas, así como organizaciones sin fines de lucro. Hartford puede ser una opción inteligente de proveedor para casi cualquier tipo de negocio que necesite un seguro D&O.

2. Viajeros

Travelers es otro gran proveedor de seguros que ofrece una amplia variedad de tipos de seguros comerciales, incluidos seguros de directores y oficiales. Con respecto a la cobertura del seguro D&O, Travelers es un proveedor líder de cobertura del lado A, que es el tipo de seguro D&O que cubre solo a los directores y funcionarios.

3. Insureon

Insureon es una aseguradora basada en Internet que se especializa en seguros para pequeñas empresas. La política de sus directores y funcionarios puede beneficiar a una pequeña empresa, pero Insureon también se enfoca en cubrir la necesidad de cobertura de D&O para organizaciones sin fines de lucro. En su sitio web, apuntan a un estudio que revela que el 60 por ciento de las reclamaciones de D&O involucran a organizaciones sin fines de lucro. Insureon puede ser una buena opción para una pequeña empresa con una junta directiva o una organización sin fines de lucro que desea una aseguradora basada en Internet.

4. AIG

AIG es un gran proveedor internacional de seguros con 40 años de experiencia en la protección de empresas con seguros D&O. AIG maneja 40,000 reclamaciones D&O por año en todo el mundo y cubre el 80 por ciento de las compañías en Fortune 500 para seguros de directores y oficiales. AIG es una buena opción de aseguradora para compañías grandes que necesitan un proveedor D&O que tenga experiencia en el manejo de reclamos para grandes empresas.

Tipos adicionales de seguro que puede necesitar

Incluso si los Seguros de Directores y Oficiales cubren los mayores riesgos que enfrenta su negocio, hay otros tipos de seguros que puede necesitar. Por ejemplo, las empresas que tienen seguro D&O también tendrán cobertura para reclamos de responsabilidad civil de terceros, propiedad del negocio y beneficios para sus empleados.

Aquí hay detalles sobre otros cuatro tipos de seguros que puede necesitar además del seguro D&O:

1. Responsabilidad de prácticas de empleo

El seguro de responsabilidad por prácticas de empleo (EPLI) protege a las empresas de reclamaciones derivadas de casos relacionados con el empleo, como la discriminación y el acoso sexual. La cobertura de EPLI no se incluye automáticamente en una póliza de seguro D&O, pero a menudo se agrega por una pequeña adición en el precio.

Por ejemplo, la discriminación y el acoso sexual pueden ser riesgos significativos para las grandes empresas con muchos empleados. Los directores y funcionarios pueden ser demandados por estos incidentes, ya sea que hayan ocurrido o no. Hable con su agente o agente para agregar la cobertura de EPLI a su política de D&O.

2. Responsabilidad comercial general

El seguro de responsabilidad comercial general (CGL) cubre daños corporales a terceros, daños a la propiedad y costos legales relacionados. CGL es un tipo de política común comprado por todo tipo de empresas, grandes y pequeñas. Es importante tener en cuenta que las lesiones corporales y los daños a la propiedad a menudo se excluyen de una política de D&O.

Por ejemplo, si un tercero, como un cliente o un cliente, se lesiona en sus instalaciones, necesitará una política de CGL para pagar las facturas médicas y los gastos legales, si corresponde.

3. Propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial protege contra pérdidas por incendio, robo, vandalismo y clima extremo. Esta es una cobertura de primera parte, lo que significa que es para su edificio y otros activos, no para un tercero, que está cubierto por un seguro de responsabilidad civil general.

Por ejemplo, si su edificio está dañado por un incendio, una póliza de seguro de propiedad comercial cubriría las reparaciones, incluida la reparación o el reemplazo de los contenidos, hasta el límite de la póliza.

4. Compensación a los trabajadores

Las empresas que necesitan un seguro D&O normalmente tienen empleados, lo que significa que necesitarán una compensación para los trabajadores, que es la cobertura requerida en la mayoría de los estados para las empresas con empleados. El seguro de compensación para trabajadores brinda beneficios a sus empleados en caso de lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo.

Por ejemplo, si uno de sus empleados se tropezó y se cayó y resultó herido en sus instalaciones, el seguro de compensación de sus trabajadores pagaría las facturas médicas y los salarios por la pérdida de tiempo de trabajo, si corresponde.

Línea de fondo

El seguro de directores y oficiales es una cobertura importante para cualquier negocio que necesite proteger a sus líderes no propietarios, como los funcionarios y la junta directiva. Las grandes corporaciones nacionales no son las únicas empresas que necesitan esta cobertura. Las empresas más pequeñas y en crecimiento y las organizaciones sin fines de lucro también deben considerar el seguro D&O.

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