Seguro de interrupcion de negocios

El seguro de interrupción del negocio, también conocido como seguro de ingresos del negocio, cubre la pérdida de ingresos de un negocio que tiene que interrumpir las operaciones debido a los daños causados ​​por un evento cubierto bajo una póliza de seguro de propiedad, como incendio o incendio. El precio de la cobertura varía, pero el costo promedio del seguro por interrupción del negocio varía de $ 750 a $ 1,200 por año.

Para asegurarse de estar protegido contra una posible pérdida de ingresos, comuníquese con The Hartford. Su equipo evaluará sus necesidades para encontrar la póliza de seguro más asequible. Obtenga su cotización gratis, sin compromiso, en minutos.

Principales proveedores de seguros de interrupción de negocios

ProveedorMejor para
El hartfordEmpresas que desean un proveedor nacional que se especialice en brindar soluciones de seguros para pequeñas empresas que se adapten a sus necesidades.
Seguro de los agricultoresServicio completo de cobertura de interrupción comercial, incluido su Plan de reanudación comercial especializado (BRP) que guía a los propietarios de negocios a través de todas las fases de la interrupción comercial.
Intego APLos agentes con licencia nacional compran y comparan las políticas de las principales compañías de seguros.
A escala nacionalSe especializa en seguros de propiedad comercial, la base del seguro de interrupción de negocios.
ViajerosLas empresas que desean agregar una cobertura de gastos adicionales, que proporciona más cobertura de interrupción del negocio.

Proveedores de seguros de interrupción de negocios

Los mejores proveedores de seguros para seguros de interrupción comercial serán las compañías que incluyan esta cobertura en una póliza de propietarios de negocios (BOP), junto con la responsabilidad general y el seguro de propiedad comercial. Si bien viene con un BOP estándar, cuando se compra por cuenta propia, el seguro de interrupción del negocio generalmente cuesta entre $ 750 y $ 1,200 al año.

Aquí están cinco de los mejores proveedores de seguros que ofrecen pólizas de seguro de interrupción de negocios:

1. El Hartford

Hartford es uno de los mejores proveedores de seguros para pequeñas empresas en la nación, y su seguro de interrupción de negocios es una oferta principal en su amplia gama de tipos de cobertura. La protección de sus ingresos comerciales se presenta en siete tipos diferentes, incluidas las "extensiones" de ingresos empresariales para personal esencial, la interrupción del servicio en la nube, las operaciones fuera de las instalaciones y más.

Los propietarios de pequeñas empresas que buscan una aseguradora más grande que tenga una amplia gama de ofertas de seguros de ingresos empresariales querrán echar un vistazo de cerca a The Hartford, que también es conocido por su servicio de reclamos altamente calificado.

2. Seguros de agricultores

La cobertura típica de interrupción del negocio no comenzará entre 48 y 72 horas después de que un cese en las operaciones sea causado por un evento cubierto. Teniendo esto en cuenta, Farmers Insurance ayuda a guiar a sus clientes comerciales durante las primeras 48 horas con información sobre sitios de negocios alternativos e información de contacto para el personal clave.

Su plan de reanudación de negocios (BRP) actúa como algo más que un simple seguro; es un plan para ayudarlo a volver a los negocios después de un cese de operaciones. Farmers Insurance puede ser una opción inteligente para los dueños de negocios que desean un servicio adicional en el tiempo inicial de 48 horas antes de que comience la cobertura de ingresos del negocio.

3. Intego AP

AP Intego se especializa en toda la cobertura que necesita proteger su pequeña empresa. AP Intego es un corredor con licencia nacional, lo que significa que tiene acceso a las compañías de seguros mejor calificadas, como Travelers y AmTrust. Deje que sus agentes dedicados le brinden la cobertura correcta al mejor precio posible.

4. A nivel nacional

Nationwide es el mejor proveedor de seguros de propiedad comercial, que es la base del seguro de interrupción de negocios. Su cobertura básica de ingresos del negocio puede ampliarse para incluir el daño de los servicios públicos en el caso de que tenga un corte de energía y pérdida de ingresos debido a un evento cubierto, como vientos fuertes que derriban una línea eléctrica.

Cuando su propiedad se daña o se destruye, y necesita cobertura de ingresos comerciales, un proveedor grande como Nationwide, que se especializa en proteger propiedades comerciales, puede ser una opción inteligente. Esto se debe a que el seguro de interrupción del negocio es una extensión del seguro de propiedad comercial, y esta experiencia es un gran activo para buscar en un proveedor.

5. Seguro de viajeros

Travelers Insurance ofrece cobertura de gastos adicionales además de su cobertura de interrupción del negocio, y no todos los proveedores ofrecen esta protección extendida. Por ejemplo, si su negocio tuvo que cerrar por varios días debido a un incendio, el seguro de interrupción del negocio cubriría su pérdida de ingresos, mientras que la cobertura de gastos adicionales cubriría los gastos adicionales incurridos debido a la gestión de su negocio fuera del sitio.

Si necesita un seguro básico de interrupción de negocios más la opción de agregar la opción de cobertura de gastos adicionales, Travelers Insurance puede ser una opción inteligente para su negocio. Además, son excelentes para ayudarlo con toda la información necesaria para facilitar el proceso de solicitud de seguro de interrupción del negocio.

Costo del seguro de ingresos del negocio

El costo de los seguros de interrupción de negocios promedia entre $ 750 y $ 1,200 por año, pero puede ser mucho mayor para algunas empresas. Los factores determinantes que pueden aumentar el costo de la cobertura de interrupción del negocio incluyen un tamaño mayor del negocio, límites de cobertura más altos y si su empresa está ubicada en un área con un alto riesgo de desastres naturales.

Por ejemplo, un gran negocio de camiones de altos ingresos que transporta materiales peligrosos a través de líneas estatales puede pagar $ 10,000 por año en primas debido al riesgo adicional. Una pequeña empresa ubicada en un área con bajo riesgo de sufrir un desastre natural puede pagar tan solo $ 750 por una póliza.

Tenga en cuenta que el seguro de interrupción del negocio se incluye comúnmente en una póliza de propietarios de negocios (BOP) como parte del seguro de propiedad comercial. Por lo tanto, rara vez se vende como una política independiente.

Consejos para solicitar un seguro de interrupción de negocios

El seguro de interrupción del negocio no es una póliza independiente que se compra por su cuenta. Por lo general, se incluye como parte de una política de propietarios de negocios (BOP), específicamente como parte de la cobertura de seguro de propiedad comercial dentro de la BOP. Por lo tanto, no solicitará específicamente un seguro de interrupción comercial, sino que necesitará saber qué buscar cuando solicite su póliza de seguro para pequeñas empresas.

Estas son las tres cosas principales que se deben evaluar al solicitar un seguro de interrupción del negocio:

1. Determine cuánta cobertura de ingresos de negocios necesita

Al igual que otros tipos de seguro, el seguro de interrupción comercial tendrá un límite de cobertura, que es el monto máximo que pagará su proveedor si tiene un reclamo. Si tuviera un reclamo que excediera su límite de cobertura, usted sería responsable de esta cantidad. Por esta razón, es importante que tenga una buena idea sobre lo que costaría restaurar su negocio si su edificio y los contenidos se dañaran o destruyeran.

Antes de obtener cotizaciones y solicitudes, asegúrese de tener documentación, como estados financieros, que muestre sus ingresos. Esto proporcionará la información necesaria para determinar la cantidad de seguro de interrupción del negocio que necesitará y cuánto se le pagará.

2. Calcule cuánto tiempo tomaría restaurar las operaciones comerciales

Parte de la estimación del costo potencial de una reclamación de seguro de interrupción comercial es la cantidad de tiempo que puede tomar restaurar su negocio después de una pérdida. Este período de tiempo, denominado "período de restauración", ayudará a determinar la cantidad de beneficios que podría perder. El período de restauración puede variar según el grado de daño a sus instalaciones. Un incendio pequeño puede requerir solo un período de restauración de 30 días, mientras que un evento importante como un tornado puede requerir meses.

3. Confirmar la cobertura de interrupción del negocio en BOP

La mayoría de las compañías de seguros incluyen cobertura de interrupción de negocios en una póliza de propietarios de negocios (BOP). Si compra esta póliza, confirme que la cobertura de ingresos del negocio incluida en el BOP es suficiente para su negocio. Por lo tanto, cuando solicite un seguro para pequeñas empresas, primero confirme que tiene cobertura de ingresos comerciales y luego hable con el proveedor de seguros sobre sus necesidades de cobertura.

Si tiene una BOP, considere aumentar la cobertura de interrupción del negocio, según Tabatha Myers, Myers & Hayden Insurance:

“Si solo está hablando de BOP, Business Interruption siempre se incluye en ALS (pérdida sostenida real) durante 12 meses. Por lo general, puede aumentar el período de indemnización a 18 o 24 meses por un cargo insignificante. Si está asegurado en una póliza de paquete comercial que no sea un BOP, deberá respaldar la Interrupción comercial en la póliza. "Algunos operadores respaldarán una cantidad específica de dólares y un período de tiempo, otros respaldarán ALS por un período de tiempo".

Cómo funciona el seguro de interrupción de negocios

El seguro de interrupción del negocio cubre la pérdida de ingresos si su negocio tiene que interrumpir las operaciones debido a los daños causados ​​por un evento cubierto bajo su póliza de seguro de propiedad, como incendio o incendio. El seguro de interrupción del negocio no suele comprarse como una póliza independiente. La mayoría de los proveedores de seguros lo incluyen como una extensión de la cobertura de su propiedad, lo que significa que generalmente se incluye en una póliza de propietarios de negocios (BOP).

Estos son algunos términos que debe conocer para ayudarlo a comprender mejor el seguro de interrupción del negocio:

  • Pérdida real sostenida: Como lo indica este término, la interrupción de su negocio cubriría la pérdida real sufrida por su negocio como resultado de la pérdida física directa o el daño a su propiedad por un evento cubierto. Su aseguradora solo estaría obligada a pagar si realmente sufrió una interrupción del negocio que lleva a una pérdida de ingresos del negocio.
  • Ingresos del negocio: Esto incluye el ingreso neto (ganancia o pérdida neta antes del impuesto a la renta) que hubiera sido ganado o incurrido por su negocio y los gastos operativos normales continuos incurridos, incluida la nómina, de su negocio.
  • Periodo de Restauración: Este es el período de tiempo durante el cual los aseguradores son responsables de la pérdida de ingresos del negocio, que a menudo se define como el tiempo necesario para reconstruir, reparar o reemplazar la propiedad dañada o destruida.

Qué cubre el seguro de interrupción de negocios

El seguro de interrupción comercial a menudo se denomina seguro de ingresos comerciales porque reemplaza los ingresos que su empresa habría obtenido, según sus registros, si no hubiera ocurrido el daño o la destrucción de su propiedad. La póliza también cubre los gastos operativos, como servicios públicos y nóminas, que continúan aunque las operaciones comerciales normales hayan cesado temporalmente. La cobertura también puede incluir el gasto de mudarse a una ubicación temporal.

El seguro de interrupción del negocio generalmente cubre estos gastos y peligros:

  • Ingresos que habrías ganado si el incidente no hubiera ocurrido.
  • Los gastos operativos normales que deben continuar, como los servicios públicos y la nómina, a pesar de que el negocio está cerrado.
  • Gastos por mudar su negocio a una ubicación temporal, incluidos los costos de mudanza y alquiler.
  • Los eventos cubiertos suelen incluir incendios, robos, vientos, caídas de objetos y rayos.

Lo que no cubre el seguro de interrupción de negocios

Aunque el seguro de interrupción del negocio puede ayudarlo a reemplazar los ingresos perdidos y pagar los gastos mientras su negocio está cerrado debido a un evento cubierto, no pagará todos los costos en los que pueda incurrir su negocio de recuperación. Por lo tanto, es importante tener en cuenta estas exclusiones al solicitar su póliza.

Las exclusiones comunes del seguro de interrupción del negocio incluyen:

  • Las facturas de servicios públicos que ya no se le cobran durante el cierre temporal de su negocio debido al daño o la destrucción de su propiedad.
  • Ingresos que no están documentados en sus registros financieros. Tenga en cuenta este punto cuando solicite cobertura. Asegúrese de tener una documentación completa de sus ingresos para que no se pierda los beneficios cuando los necesite.
  • Pérdidas por cierres causados ​​por daños no cubiertos en su póliza de seguro de propiedad, como inundaciones o terremotos.

También es importante tener en cuenta el período de espera para que comience la cobertura. Este período de espera para la mayoría de las políticas de interrupción de negocios es de 48 a 72 horas.

Otros tipos de seguros para pequeñas empresas que pueda necesitar

Como el seguro de interrupción del negocio no se vende como una póliza independiente, generalmente forma parte del seguro de propiedad comercial y a menudo se incluye en una póliza empaquetada, llamada póliza de propietarios de negocios (BOP), junto con el seguro de responsabilidad civil general.

Los principales tipos de seguros para pequeñas empresas que puede necesitar incluyen:

1. Responsabilidad comercial general

El seguro de responsabilidad comercial general (CGL) cubre daños corporales a terceros, daños a la propiedad y costos legales relacionados. CGL es el tipo de política más común que compran los propietarios de pequeñas empresas. Es especialmente importante la cobertura para los propietarios de pequeñas empresas que interactúan con el público o trabajan directamente con sus clientes.

Por ejemplo, si tiene una ubicación física con tráfico peatonal de clientes o si trabaja en un sitio abierto al público, necesitará una política de CGL en el caso de que un cliente u otro tercero resulte lesionado o su propiedad esté dañada.

2. Seguro de propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial protege contra pérdidas por incendio, robo, vandalismo y clima extremo. Estos también son los eventos cubiertos para el seguro de interrupción comercial, que pueden considerarse una extensión de su política de propiedad comercial.

Por ejemplo, si trabaja fuera de un lugar físico y es dueño del edificio, el seguro de propiedad comercial cubriría los daños al edificio y al contenido si sufre un evento cubierto, como un incendio. Si su negocio tiene que cerrar temporalmente como resultado del incendio, su seguro de interrupción del negocio cubriría la pérdida de ingresos.

3. Seguro de automóvil comercial

Se necesita un seguro de automóvil comercial si utiliza su vehículo para fines distintos a los viajes diarios desde y hacia su negocio. Esta cobertura lo protege a usted si su vehículo comercial sufre un accidente en el que terceros resultan lesionados o sufren daños a la propiedad y usted es responsable.

Por ejemplo, si usted es dueño de un negocio en una industria, como la construcción y la contratación, que requiere viajar a varios sitios de trabajo y tiene un accidente automovilístico, su seguro de automóvil comercial cubrirá las lesiones y los daños a la propiedad sufridos por el otro conductor y su pasajeros

4. Compensación a los trabajadores

Para las empresas con empleados, se requiere cobertura de compensación laboral en la mayoría de los estados. El seguro de compensación para trabajadores brinda beneficios a sus empleados en caso de lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo.

Por ejemplo, si uno de sus empleados se tropezó y cayó en su lugar de trabajo y resultó lesionado, el seguro de compensación de sus trabajadores pagaría las facturas médicas y los salarios de la pérdida de tiempo de trabajo, si corresponde.

5. Seguro de paraguas comercial

El seguro paraguas comercial agrega cobertura adicional a otros tipos de seguros, como la responsabilidad comercial general. El seguro general generalmente aumenta los límites de cobertura en $ 1 millón, y es más necesario para los dueños de negocios que están en alto riesgo de demandas.

Por ejemplo, si tiene un seguro de interrupción comercial incluido con su seguro de propiedad comercial que tiene un límite de $ 1 millón, y su compañía fue demandada y tuvo gastos legales de $ 1.2 millones, su seguro general cubriría los $ 200,000 adicionales.

¿Quién necesita un seguro de interrupción de negocios?

Las empresas que dependen de una ubicación física y de activos, como equipos o maquinaria, para generar ingresos deben tener un seguro de interrupción comercial. Por ejemplo, las empresas de servicios, como tiendas minoristas, peluquerías y restaurantes, necesitan que sus edificios funcionen y generen ingresos. Estas empresas necesitan seguros de ingresos de negocios.

No pase por alto su posible necesidad de seguro de interrupción de negocios, según Brad Plothow, vicepresidente de marca y comunicaciones de Womply:

"Nuestra investigación sugiere que una de cada cinco pequeñas empresas cerraría dentro de 30 días si las ventas se detuvieran, pero solo el 23 por ciento tiene seguro de interrupción del negocio. Esto significa que cualquier hipo en el flujo de efectivo puede poner en riesgo al negocio. Por ejemplo, el 67 por ciento de los propietarios con menos de un mes de reservas consideran las inundaciones, los incendios y otros desastres como "extremadamente dañinos", pero solo el 14 por ciento tiene un seguro de interrupción del negocio para mantener el flujo de efectivo durante una interrupción. En general, los propietarios de negocios no se aseguran adecuadamente contra los riesgos de ingresos ".

Línea de fondo

El seguro de interrupción de negocios, también conocido como seguro de ingresos de negocios, generalmente se incluye en una política de propietarios de negocios (BOP). Sin embargo, los propietarios de pequeñas empresas que dependen de sus ubicaciones físicas para generar ingresos aún deben confirmar que tienen esta cobertura y posiblemente considerar aumentarla. Para asegurarse de que tiene suficiente cobertura con el seguro de los dueños de negocios, hable con un profesional de seguros.

Los expertos de The Hartford lo ayudarán a identificar sus necesidades de cobertura exactas para encontrar la mejor póliza de seguro al precio más asequible. Obtenga su cotización gratis hoy.

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