Seguro de errores y omisiones

El seguro de errores y omisiones es un seguro de responsabilidad profesional para empresas. El seguro E&O cubre reclamaciones que surgen de errores involuntarios o negligencia, generalmente para empresas que brindan asesoramiento o servicios profesionales. El costo del seguro de E&O promedia entre $ 400 y $ 1,000 por año, dependiendo de varios factores, como el tipo de industria y los límites de cobertura.

Si está buscando un seguro de E&O, comuníquese con los expertos de The Hartford. Sus asesores lo ayudarán a identificar el tipo correcto de cobertura para su negocio. Obtenga una cotización personalizada en minutos.

Principales proveedores de seguros de errores y omisiones

ProveedorMejor para
El hartfordPólizas de seguro E&O personalizadas para múltiples tipos de negocios y profesiones.
Intego APAgentes de seguros con licencia nacional que compran y comparan pólizas y precios de compañías de seguros líderes en la industria.
A escala nacionalPropietarios de pequeñas empresas que desean un gran proveedor y acceso a un agente local.
HiscoxGran proveedor de seguros con proceso de solicitud rápido y fácil.
Comercial progresivoPequeñas empresas que necesitan cobertura básica de E y O y otros tipos de seguros.

Los mejores errores y omisiones que los proveedores de seguros consideren usar para su pequeña empresa tendrán una combinación de cualidades, incluida una gran compañía por su solidez financiera, un rápido servicio de reclamos y un historial de productos y servicios de seguros comerciales para pequeñas empresas.

Aquí hay detalles sobre cinco proveedores de seguros E y O que investigamos:

1. El Hartford

The Hartford es un proveedor grande a nivel nacional que tiene un largo historial de trabajo con propietarios de pequeñas empresas para obtener la cobertura de seguro que necesitan. El seguro de errores y omisiones de Hartford, que ofrecen como seguro de responsabilidad profesional, está especializado por tipos de industrias y profesiones que necesitan cobertura de E&O, como tecnología, bienes raíces, bufetes de abogados, cuentas, consultores y más.

La cobertura del seguro E&O será única para cada tipo de negocio y profesión. Por esta razón, The Hartford es una buena opción para los propietarios de pequeñas empresas que se beneficiarán de los paquetes de seguros de omisiones y errores personalizados para cubrir sus riesgos de exposición únicos.

2. Intego AP

Los asesores de AP Intego lo ayudarán a identificar el tipo correcto de póliza de seguro para su negocio. Ellos compararán múltiples cotizaciones de seguros de compañías líderes en la industria, como Berkshire Hathaway Guard y AmTrust. Al comparar varias citas, puede estar seguro de que obtendrá la mejor política al mejor precio.

3. A nivel nacional

Nationwide es un gran proveedor nacional de seguros con una amplia red de agentes locales para aquellos dueños de negocios que prefieren un servicio personalizado cerca de su lugar de trabajo. Nationwide, conocida por sus seguros de propiedad y accidentes, también ofrece seguros contra errores y omisiones para profesionales que lo necesitan, desde abogados y contadores hasta impresores y entrenadores personales.

Nationwide es el mejor proveedor para propietarios de pequeñas empresas que desean trabajar con una gran compañía de seguros, pero también tienen acceso a un agente local para el servicio. Sus líneas principales de ofertas de seguros incluyen responsabilidad general, propiedades comerciales y automóviles comerciales.

4. Hiscox

Hiscox es un gran proveedor de seguros, pero es posible que no note este hecho por la simplicidad de su proceso de solicitud en línea. Todos nuestros principales proveedores de seguros de errores y omisiones ofrecen un servicio de calidad, pero Hiscox se enfoca en un proceso de solicitud en línea simplificado. Puede comenzar rápidamente seleccionando su estado y profesión y siguiendo las indicaciones desde allí.

Hiscox puede ser una opción inteligente para los propietarios de pequeñas empresas que desean un gran proveedor de seguros que facilite la obtención de una cotización en línea. Hiscox también establece claramente lo que está incluido y lo que no está incluido en la política para eliminar cualquier confusión.

5. Seguros321

Insurance321 es una correduría de seguros que ayuda a las pequeñas empresas a encontrar errores, omisiones, seguros y más. Insurance321 es una buena opción para los propietarios de pequeñas empresas que brindan servicios o asesoramiento profesional. Reciba múltiples cotizaciones de seguros en tan solo cuatro minutos y obtenga una cobertura asequible para proteger su negocio.

¿Qué es el seguro E&O?

El seguro de errores y omisiones protege a las empresas y profesionales que brindan asesoramiento o servicios a los clientes por una tarifa. El seguro E&O cubre los costos de defensa y reclamos de liquidación, hasta el límite de la póliza, sobre reclamos que lo acusan de errores, negligencia o malos consejos. Los actos intencionales y el fraude no están cubiertos en una política de E&O.

No todas las empresas necesitan un seguro contra errores y omisiones, pero cualquier empresa que brinde un servicio a un cliente por una tarifa debe considerar comprar cobertura. Las profesiones más comunes que pueden necesitar seguros E y O incluyen contadores, arquitectos, empresas de TI, médicos y abogados.

Éstos son algunos de los profesionales que pueden necesitar errores y omisiones de seguro:

  • Contadores
  • Arquitectos
  • Negocio de TI
  • Doctores
  • Abogados
  • Entrenadores personales
  • Consultores

El hilo común que une a todas las profesiones que deberían considerar comprar una póliza de seguro E y O es brindar un servicio a los clientes por una tarifa. Además, cuando su servicio involucra su consejo o experiencia para resolver un problema, y ​​un error en este sentido puede resultar en un daño financiero para su cliente, se deben considerar los errores y las omisiones en el seguro.

Lo que E y O cubre el seguro

E&O protege a las empresas contra reclamaciones que surjan de sus errores, negligencia o falta de entrega de los servicios prometidos. Es importante tener en cuenta que estos errores u omisiones deben ser involuntarios para que el seguro E&O pague los reclamos de la póliza. Estos actos no intencionales cubiertos incluyen tergiversación, recomendaciones incorrectas y violaciones de buena fe.

El seguro E&O cubre los actos negligentes involuntarios, que incluyen:

  • Tergiversación: Cuando un producto, servicio o característica no se entrega según lo prometido
  • Dar consejos incorrectos: Hacer que un cliente pierda ganancias debido a un consejo incorrecto
  • Violación de la buena fe: En términos generales, esto puede incluir cualquier acto de no cooperación con un cliente, como la retención de información o la falta de comunicación.

En resumen, si su cliente lo acusa de errores, errores, conducta negligente o trabajo incompleto, puede demandarlo por daños y perjuicios, incluso si nunca cometió un error. Sin embargo, el seguro de E&O todavía cubrirá su defensa y los costos de liquidación siempre y cuando el acto no fue intencional.

Dependiendo de su política particular, también puede tener cubiertos los siguientes actos:

  • Infracción de copyright: Ya sea material escrito, logotipos, marcas comerciales o códigos de software, el seguro E&O puede protegerlo de reclamaciones por infracción de derechos de autor.
  • Difamación: Algunas políticas pueden cubrir acusaciones de difamación escrita (difamación) y hablada (calumnia), como por ejemplo, si ha publicado un artículo de blog que hace acusaciones negativas sobre un competidor.

El seguro E&O ofrece cobertura de responsabilidad civil donde otros tipos de seguro tienen brechas, según Christopher Morea, Director de la Agencia, Agencia Morea:

“E&O protege a los profesionales contra actos negligentes o por debajo del desempeño en su trabajo. Estos actos normalmente no estarían cubiertos por la Responsabilidad general comercial porque las acciones de un profesional están específicamente excluidas por la mayoría de las políticas de Responsabilidad general comercial. Sin embargo, E&O no lo indemniza por actos intencionales, pero podría defenderlo contra las alegaciones de la reclamación ".

Lo que E y O no cubre el seguro

Lo más importante a recordar acerca de las exclusiones de seguros E&O es si sus actos fueron intencionales o no. Si surge evidencia de que un acto de negligencia fue intencional (por ejemplo, un correo electrónico que describe un plan para estafar a los clientes al venderles una característica inexistente), esto se consideraría un delito penal y, por lo tanto, no estará cubierto por el seguro E&O.

El seguro E&O generalmente no cubre las siguientes situaciones:

  • Actos intencionalmente ilegales, deshonestos o malintencionados
  • Daño corporal o propiedad dañada (esto está cubierto por un seguro de responsabilidad civil general)
  • Litigios de otra persona asegurada en su póliza (por ejemplo, si otro miembro de su empresa lo demanda, esto estaría cubierto por el seguro D&O)
  • Actos ilícitos o reclamaciones que haya denunciado en virtud de una política anterior

Es importante comprender que la mayoría de las pólizas de seguro de E&O están escritas en base a “reclamos hechos”, lo que significa que si un reclamo surge del trabajo que realizó antes de obtener su póliza de E&O, no podrá acceder a sus beneficios.

Sin embargo, dependiendo de la póliza que compre, es posible que esté cubierto por actos anteriores, que son actos negligentes que ocurrieron antes del inicio de la cobertura pero que no se presentaron hasta más tarde. Por esta razón, debe prestar mucha atención a la "fecha retro" o fecha de inicio retroactiva. Siempre que la reclamación se presente después de comprar la cobertura, cualquier acción que ocurra después de la fecha retro debería estar cubierta.

Costos del seguro de errores y omisiones

El costo de los promedios de seguro E y O desde un extremo bajo de $ 400 para negocios de bajo riesgo, como entrenadores personales, hasta $ 1,000 o más para profesionales de mayor riesgo, como médicos y abogados. La amplia gama de costos para el seguro de E&O se debe a varios factores, entre ellos, el tipo de industria, los ingresos y el número de empleados.

Los principales factores que afectan el costo de los seguros E y O incluyen:

  • Industria: Mayor riesgo de demandas aumenta la prima. Por ejemplo, los arquitectos pueden pagar más de $ 1,500 por año en primas, mientras que un negocio de servicios financieros promedia $ 500 por año.
  • Tamaño del negocio: Los mayores ingresos y un mayor número de empleados aumentan su riesgo de reclamaciones de responsabilidad civil, lo que aumentará los costos de los seguros E y O.
  • Ubicación del negocio: La frecuencia y el costo de los juicios tienden a ser más altos en algunos lugares que en otros. Por ejemplo, una demanda en Nueva York suele ser más costosa que una en Oregón.
  • Historial de reclamaciones: Si ha tenido reclamos de E y O en el pasado, es probable que sus tarifas sean más altas.
  • Procedimientos / Control de Calidad: Las políticas y los procedimientos que tiene implementados, como la capacitación de los empleados y las encuestas de satisfacción del cliente, pueden reducir sus posibilidades de reclamación. Con un menor riesgo de reclamaciones, los proveedores de seguros pueden ofrecer reducción de primas.

Consejos para solicitar un seguro de errores y omisiones

El proceso de solicitud para la mayoría de los tipos de seguros para pequeñas empresas es el mismo, al menos en términos del proceso de obtener múltiples cotizaciones, elegir un proveedor de seguros y comprar la póliza. Pero al solicitar un seguro contra errores y omisiones, es aconsejable abordar algunos puntos clave que son exclusivos de la cobertura.

Aquí hay cuatro puntos clave a tener en cuenta al solicitar un seguro de errores y omisiones:

1. Reúna los documentos correctos que se necesitan para los seguros E y O

Cuando esté listo para obtener cotizaciones y solicitar el seguro de errores y omisiones, tener los documentos correctos listos hará que el proceso de solicitud sea más fácil y ayudará a asegurar que obtenga la cobertura adecuada para su póliza.

Estos documentos serán útiles al completar su solicitud de E y O:

  • Balance y proyecciones recientes para el próximo año fiscal.
  • Contratos de servicio y contratos que utiliza con sus clientes más grandes.
  • Pólizas de seguro o Certificados de seguro para las coberturas que ya tiene su empresa
  • Hojas de nómina y documentos que detallan la remuneración de ejecutivos.
  • Los intereses de propiedad de su empresa en otras empresas.
  • Los documentos que legalmente registren a su empresa como una corporación, LLC, etc.

2. Decidir entre cobertura de reclamaciones y cobertura retroactiva

La mayoría de las políticas de E&O se realizan sobre una base de reclamos, lo que significa que para que se pague un reclamo, su póliza debe estar activa cuando ocurrió el supuesto incidente Y cuando se presenta el reclamo.

Por ejemplo, si ocurre un evento mientras su póliza está activa y se presenta una demanda mientras aún está activa, la póliza lo cubrirá. Sin embargo, si la demanda por ese evento no se produce hasta que ya no tenga la póliza, no estará cubierto.

Es posible que una póliza de reclamos cubra eventos que ocurrieron antes de que usted comprara la póliza de seguro E&O. Para obtener cobertura retroactiva, es posible que deba agregar algunos corredores a la póliza. Es posible que su póliza necesite algunos pasajeros para obtener ese tipo de cobertura retroactiva.

3. Asegúrese de que su límite de seguro de E y O sea suficiente

Es importante tener en cuenta el límite de su política de errores y omisiones antes de solicitar y comprar la política. Dependiendo del tamaño de su negocio y la industria de su profesión, un límite estándar de $ 1 millón puede no ser suficiente. Considere los mayores riesgos para su negocio y determine cuánto impacto financiero podría recibir como resultado de un error.

4. Asegúrese de que sus mayores riesgos estén incluidos en la póliza

Dado que ninguna póliza de seguro E y O es igual, es importante que la revise con su agente o posible proveedor de seguros para asegurarse de que comprende lo que está incluido y lo que no está incluido (las exclusiones). Por ejemplo, las políticas pueden o no ofrecer cobertura para ciertos riesgos, como la responsabilidad cibernética, la infracción de derechos de autor o la difamación. Asegúrese de estar cubierto para lo que necesita estar cubierto antes de aceptar la póliza.

Tipos adicionales de seguro que puede necesitar

El seguro de errores y omisiones probablemente no será el único tipo de seguro que necesita el propietario de una pequeña empresa. Por lo tanto, si está buscando un seguro E y O, probablemente hay otros tipos de seguro que está buscando, como el seguro de responsabilidad civil comercial, el seguro de propiedad comercial o la compensación de trabajadores.

Es posible que necesite al menos tres tipos de seguro además de la cobertura E y O:

1. Responsabilidad comercial general

El seguro de responsabilidad comercial general (CGL) cubre daños corporales a terceros, daños a la propiedad y costos legales relacionados. Casi todos los dueños de negocios necesitan esta cobertura. Si trabaja directamente con el público, necesitará una política de CGL porque los seguros E y O no cubrirán los accidentes que puedan ocasionar lesiones o daños a la propiedad de terceros.

Por ejemplo, si un cliente vino a su oficina o edificio para un servicio que prestó y se lesionó después de caerse y caerse de los muebles en su vestíbulo, el seguro de CGL ayudaría a pagar las facturas médicas y los costos legales relacionados, si se produce una demanda. Los seguros E y O no cubrirían esto.

2. Seguro de propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial protege su edificio y otros activos contra pérdidas debido a eventos cubiertos como incendio, robo, vandalismo y clima extremo. Si usted es propietario de un edificio o tiene activos valiosos que serían costosos de reemplazar, el seguro de propiedad es una necesidad. Si alquila espacio, es posible que aún necesite esta cobertura, especialmente para sus activos dentro del edificio.

Por ejemplo, si usted es propietario o alquila un edificio y un incendio destruyó todo su equipo, maquinaria y suministros, el seguro de propiedad comercial cubriría la pérdida hasta el límite de la póliza.

3. Compensación a los trabajadores

Muchas compañías que compran seguros E y O tienen empleados, lo que significa que se necesitará compensación para los trabajadores. Requerido en la mayoría de los estados, si tiene empleados, el seguro de compensación de trabajadores brinda beneficios a sus empleados en caso de lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo.

Por ejemplo, si un empleado se lesiona en el trabajo, la compensación de los trabajadores puede cubrir las facturas médicas, los salarios por pérdida de tiempo de trabajo y más.

Línea de fondo

Si está en el negocio de proporcionar un servicio por una tarifa, debe considerar cuidadosamente su necesidad de errores y omisiones de seguro. Cuando piense en comprar una cobertura de seguro E y O, imagine lo que sucedería si cometiera un error que causara un daño financiero a su cliente. Si cae en esta categoría, probablemente necesite un seguro de E&O.

The Hartford tiene más de 30 años de experiencia en la protección de pequeñas empresas. Sus asesores lo ayudarán a identificar el límite correcto de la política para proteger a su empresa de posibles daños financieros. Obtenga una cotización gratis en línea en minutos.

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