Seguro de responsabilidad civil de los licores: cobertura, costo y proveedores

Las empresas que fabrican, venden o sirven bebidas alcohólicas necesitan un seguro de responsabilidad civil por licor. Las políticas de responsabilidad civil de los licores cubren el costo de las reclamaciones derivadas de daños o lesiones causadas por clientes ebrios. Por lo general, el seguro de responsabilidad por alcohol para pequeñas empresas cuesta entre $ 250 y $ 2,500 por año, dependiendo principalmente del porcentaje de ventas de licores y el tipo de lugar.

Los incidentes relacionados con el alcohol están excluidos de las políticas de responsabilidad general, por lo que es necesario un seguro de responsabilidad civil por licor. Para obtener una cotización de responsabilidad de licor para su pequeña empresa, comuníquese con Insurance321. Sus expertos lo emparejarán con el proveedor que puede cubrirlo.

Principales proveedores de responsabilidad de licor

Nuestra lista de proveedores principales es una mezcla de operadores y corredurías. Los operadores desarrollan y suscriben las políticas que venden, mientras que los corredores independientes pueden citar a varios operadores. Los propietarios de negocios deben elegir un operador si desean trabajar con alguien que sepa todo sobre el producto. Sin embargo, trabajar con un corredor les da a los dueños de negocios un cambio para comparar ofertas.

ProveedorMejor para
Seguro321Propietarios de negocios que desean ser emparejados con una aseguradora que pueda proporcionar cobertura rápidamente
El hartfordRestauradores que deseen agregar la responsabilidad del licor a la política del propietario de su negocio
InsureonPropietarios de empresas que deseen comparar varias políticas de responsabilidad civil de bebidas alcohólicas.
Programa de Seguro de Responsabilidad AlimentariaBartenders y empresas de catering que desean una responsabilidad por los licores con la responsabilidad general.
R.V. Nuccio & AsociadosOrganizaciones sin fines de lucro que necesitan la responsabilidad de un día de licor para un evento especial

Aquí hay cinco de los principales proveedores de seguros de responsabilidad de alcohol:

Seguro321

Insurance321 conecta a los dueños de negocios con los proveedores de seguros. Los dueños de negocios envían su información, y un representante de Insurance321 se comunica con ellos para obtener más información sobre sus riesgos. Entonces, la tecnología de la empresa identifica al mejor proveedor para el propietario de la empresa.

Hacer esa conexión puede ser una gran ventaja para los propietarios de restaurantes que buscan cobertura de responsabilidad civil de bebidas alcohólicas. Con Insurance321, los propietarios de negocios evitan completar varias aplicaciones de seguros, lo que convierte a Insurance321 en la mejor opción para los propietarios de negocios que desean obtener cobertura rápidamente.

El hartford

The Hartford es una conocida aseguradora de pequeñas empresas que ofrece cobertura a una amplia gama de industrias. La compañía tiene una calificación financiera estelar y ha estado vendiendo seguros comerciales por más de 200 años.

Esa experiencia se muestra en la amplitud de la cobertura ofrecida en la política de propietario de su negocio para restaurantes. Puede adaptar la política del propietario de su empresa para incluir la cobertura de responsabilidad por licor, además de otros peligros, como la violación de datos y el cambio de temperatura. Esto hace que The Hartford sea ideal para los propietarios de restaurantes que buscan una ventanilla única para su seguro.

Insureon

Insureon es una agencia líder de seguros en línea dedicada a ayudar a los empresarios a proteger sus negocios. Los servicios de alimentos son una industria superior para Insureon, por lo que la mayoría de las aplicaciones devuelven presupuestos en solo unos minutos.

El beneficio de trabajar con Insureon es su relación con los transportistas. Los propietarios de negocios completan una solicitud, y la tecnología de la compañía envía la información a todos los operadores disponibles. Para los dueños de restaurantes, esto generalmente resulta en múltiples citas para comparar en un instante.

Programa de Seguro de Responsabilidad Alimentaria

El Programa de seguro de responsabilidad alimentaria (FLIP) se especializa en productos de responsabilidad civil para restaurantes y otras empresas de servicios de alimentos. La organización, administrada por Veracity Insurance Solutions, LLC, ofrece un proceso de solicitud fácil y presupuestos instantáneos para productos de responsabilidad comercial de alimentos asequibles.

FLIP es la mejor opción para empresas de catering y camareros que desean que su responsabilidad de bebidas alcohólicas se incluya en una política de responsabilidad general. Los proveedores de servicios de catering o bartenders que ya tienen responsabilidad general también pueden obtener cobertura de responsabilidad civil de licor solo. Las primas comienzan en $ 498 por año para la cobertura combinada.

R.V. Nuccio & Asociados

R.V. Nuccio & Associates (RVNA) se especializa en pólizas de seguro relacionadas con eventos, que cubren tanto a los proveedores como a los anfitriones. El sitio es 100% automatizado y los dueños de negocios pueden obtener cotizaciones para cobertura personalizada en 15 segundos.

R.V. Nuccio & Associates es la mejor opción para organizaciones sin fines de lucro que organizan eventos para recaudar fondos donde se vende alcohol. La venta de alcohol cambia el riesgo, y RVNA vende una póliza de seguro de eventos de un día que incluye cobertura de responsabilidad minorista de bebidas alcohólicas. Las políticas comienzan en $ 50 para un solo evento.

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil de los licores?

El seguro de responsabilidad civil de bebidas alcohólicas es una póliza diseñada para empresas que venden, distribuyen, fabrican o sirven alcohol. Cubre la responsabilidad de la empresa por los daños causados ​​por un cliente intoxicado. Si el propietario o un empleado supervisa a un cliente, quien luego lastima a otra persona o daña su propiedad, la responsabilidad del licor paga las facturas que siguen.

Algunos daños potenciales que cubre el seguro de responsabilidad del alcohol incluyen:

  • Las facturas médicas de una parte lesionada si una interacción con un cliente intoxicado termina en una pelea
  • Las facturas de reparación de otra parte si un cliente intoxicado conduce un automóvil a su buzón
  • Las facturas legales del asegurado si una parte lesionada demanda por los daños causados ​​por un cliente supervisado

El seguro de responsabilidad por alcoholismo no puede cubrir todos los problemas que puedan surgir en su negocio. Por ejemplo, no cubre a un cliente intoxicado que lastima a un empleado. Eso requiere un seguro de compensación para trabajadores. Tampoco cubre los daños causados ​​por un servidor. Su responsabilidad general generalmente paga por eso.

Quién necesita un seguro de responsabilidad civil de licor

La cobertura de responsabilidad civil por licor se recomienda para cualquier pequeña empresa donde la venta o el servicio de licor es parte de un negocio regular y ordinario. Sin embargo, también hay ocasiones en que se requiere una política. La mayoría de las leyes estatales hacen que la responsabilidad por el licor sea un requisito para obtener una licencia de licor. Algunos propietarios comerciales y socios comerciales también pueden requerir la cobertura en sus contratos y arrendamientos.

Teniendo esto en cuenta, es probable que las siguientes empresas deseen un seguro de responsabilidad civil por licor:

  • Barras
  • Los restaurantes
  • Catering
  • Cervecerías y bodegas
  • Tiendas de licores
  • Supermercados que venden cerveza, vino y / o licor
  • Ciertos espacios para eventos y espectáculos.
  • Propietarios que tienen inquilinos involucrados en las actividades anteriores

Las leyes de los talleres dramáticos de los estados determinan quién es responsable de los accidentes relacionados con el alcohol. En algunos estados, esas leyes ponen al menos parte de la carga del consumo seguro de alcohol en las empresas que sirven o venden alcohol. Otros responsabilizan al patrón de su consumo. De cualquier manera, el abogado litigante y socio administrativo de Simeone y MIller LLP, Thomas Simeone, dice que los dueños de negocios necesitan protegerse.

"Todos los bares y restaurantes tienen el deber de ser razonables (es decir, no ser negligentes). Incluso si no son responsables de los accidentes causados ​​por un cliente intoxicado, pueden ser responsables de servir demasiado alcohol a alguien si esa persona se lastima en el bar o causa una pelea. Por ejemplo, si un bar tiene una escalera que no está bien iluminada, cuanto más sirve a alguien, más probable es que la persona se caiga y presente un reclamo. Si es así, el bar tendrá que admitir que sabía que las escaleras estaban siendo utilizadas por personas que habían estado bebiendo, lo que lo hace previsiblemente peligroso ".

Si usted está en el negocio de fabricar, vender o servir bebidas alcohólicas, necesita un seguro de responsabilidad civil por licor. Esto se debe a que la responsabilidad derivada de la venta o el servicio de licor se excluye de la cobertura que brindan casi todas las pólizas de responsabilidad comercial general.

Lo que no cubre el seguro de responsabilidad civil del licor

El seguro de responsabilidad por alcohol beneficia a las empresas cuyas operaciones principales incluyen vender o fabricar alcohol. El propietario de un negocio que ocasionalmente organiza eventos de la compañía, como una fiesta, probablemente no necesita un seguro de responsabilidad civil por el licor porque su responsabilidad general incluye un seguro de responsabilidad civil por el alcohol.

Finalmente, la responsabilidad del licor solo cubre reclamaciones de terceros. El daño a su propiedad causado por un cliente supervisado no está cubierto. Tampoco cubre las reclamaciones relacionadas con el alcohol de lesiones publicitarias, como la difamación, o las reclamaciones relacionadas con el consumo de alcohol por parte de menores de edad.

Costos del seguro de responsabilidad civil del licor

A lo largo de los EE. UU., Los costos del seguro de responsabilidad civil de bebidas alcohólicas pueden variar de $ 250 a $ 2,500 por año. El costo depende de varios factores, incluido el tamaño de su empresa, la cantidad de protección que necesita y los requisitos legales en su estado. Los costos del seguro de responsabilidad por alcoholismo son mucho más altos en los estados con leyes de licor más estrictas, como Texas.

Costos típicos del seguro de responsabilidad civil de los licores y deducibles por tipo de negocio

Tipo de negocioCantidad de coberturaCosto de la Prima AnualDeducible
Bar / taberna$ 1 millón$900 - $2,500$1,000
Restaurante$ 1 millón$650 - $1,500$1,000
Abastecedor$ 1 millón$700 - $2,000$1,000
Sin fines de lucro$ 1 millón$250 - $800$1,000

Si bien los costos del seguro de responsabilidad civil de los licores pueden variar, hay algunos factores principales que una empresa puede usar para calcular sus costos. Algunos factores, como las leyes estatales, no están bajo su control, pero la mayoría de los costos dependen de factores específicos de su negocio.

Según Gregg Petry, un profesional de seguros de The Robert P. Brady Agency, Inc., en Nueva York:

“En mi experiencia de trabajar con restaurantes, tres de los mayores factores de costo para el seguro de responsabilidad civil de bebidas alcohólicas son las ventas, el empaque y el control de pérdidas. Por ejemplo, las ventas más altas generalmente se traducen en primas más altas. Además, las empresas rara vez compran una póliza monoline por responsabilidad de licor; agrupan las políticas en un solo paquete, lo que reduce el costo total de los seguros. Un ejemplo de control de pérdidas es reducir el potencial de reclamaciones al capacitar a los empleados a través de un programa como TIPS ".

Cuatro factores que impactan el costo del seguro de responsabilidad civil de licor son:

1. Ventas totales de alcohol

Las compañías de seguros a menudo determinan los costos de la responsabilidad del licor como un porcentaje de sus ventas totales. Esto proporciona una indicación de cuántos clientes atiende, lo que contribuye a los factores de riesgo.

Los propietarios de bares y restaurantes que venden vinos de alta gama, licores de primera calidad o cervezas artesanales deben prestar especial atención a este factor. Sus clientes no necesariamente beben tanto alcohol como pueden mostrar sus recibos. Es posible que puedan discutir su caso con su asegurador al calcular el costo promedio del licor que venden.

2. Políticas agrupadas

Comprar un seguro de responsabilidad civil de bebidas alcohólicas como una póliza independiente generalmente es más costoso que empaquetarlo con sus otras pólizas. Por ejemplo, la política del propietario de un negocio puede reducir los costos generales al combinar la protección de todos los riesgos de propiedad y responsabilidad en un solo paquete.

3. Su historial de reclamaciones

Más reclamaciones en su seguro de responsabilidad civil de bebidas alcohólicas generalmente se traducen en costos de primas más altas. Esto se debe a que las compañías de seguros revisan su historial de reclamos y lo comparan con empresas similares. Si tiene más reclamaciones que estas otras empresas, su aseguradora le cobra más porque asumen que les va a costar más.

Es posible que pueda mantener los costos bajos con medidas inteligentes y proactivas de control de pérdidas, como capacitación para empleados a través de un programa como Capacitación para Procedimientos de Intervención (TIPS). Muchas aseguradoras ofrecen descuentos para propietarios de negocios que solo contratan personal de servicio con certificados TIPS o ServSafe.

4. Ley del Estado

La mayoría de los estados tienen una ley de tiendas dramáticas que puede hacer que las empresas sean responsables de lesiones, daños o muerte cuando son el resultado de que el propietario de la empresa o su personal atiendan a una persona obviamente intoxicada. Por ejemplo, las leyes de la tienda dramática permiten a las víctimas de un conductor ebrio demandar al establecimiento que le sirvió el alcohol.

Una de las razones por las cuales el costo del seguro de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas varía ampliamente según el estado es debido a las leyes de las tiendas de artículos dramáticos, que han sido adoptadas en la mayoría de los estados pero no son uniformes. Esta variación significa que los dueños de negocios deben revisar la ley de tiendas dramáticas de su estado y otras leyes relacionadas antes de decidir cuánta cobertura de responsabilidad civil por licor necesitan. Puede encontrar información acerca de las leyes de la tienda dram de su estado a continuación.

Dram Shop leyes por estado

Tipo de establecimiento

La cobertura y los costos variarán según el tipo de negocio. Por ejemplo, los costos del seguro de responsabilidad civil por licor para un restaurante típico pueden ser más bajos que un bar porque el alcohol es solo un artículo de consumo incidental. Pero en un bar, el consumo de alcohol es el propósito principal.

Cómo reducir sus costos de seguro de responsabilidad civil de licor

Una gran parte de mantener bajos los costos del seguro de responsabilidad civil por el licor es no tener ningún reclamo. Comprar una póliza de seguro de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas no significa que un comportamiento responsable y prudente sea menos necesario. De hecho, es posible que vea una reducción en la prima a cambio de una buena gestión de riesgos y un historial de pérdidas.

Una de las formas principales de reducir su probabilidad de presentar una reclamación es capacitar a sus empleados. Según James Henry Dunne, J.D., profesor de gestión hotelera, NYIT School of Management:

“Tener a su personal de servicio capacitado y certificado en el servicio responsable de alcohol (TIPS, ServSafe, etc.) no solo es útil para cultivar el profesionalismo entre su personal, sino que también ofrece una reducción en las primas de responsabilidad para la empresa (varía según su proveedor de seguros y estado donde opera). Muchos proveedores de seguros requieren un curso de certificación de servicio responsable periódico para que el personal solo mantenga la cobertura ".

Puede proteger a su personal y a su empresa con estas medidas proactivas:

  • Entrena a tus empleados - Las aseguradoras de renombre en la industria de seguros de bares y restaurantes ofrecen capacitación gratuita a los asegurados de responsabilidad civil de bebidas alcohólicas. Esta capacitación puede resultar en un descuento premium.
  • Alquiler de camareros profesionales - La mayoría de los camareros están capacitados para detectar signos de intoxicación y para prevenir el consumo excesivo de alcohol. Esperemos que puedan detener los problemas antes de que suceda.
  • No sirva a menores de edad - No puedes ser demasiado cauteloso. Los camareros deben verificar la identificación de cualquier cliente que parezca menor de 30 años. Los anfitriones sociales no deben invitar a menores a un evento donde se sirven bebidas alcohólicas.
  • Organice su fiesta en un lugar externo Si su empresa está organizando un evento donde se servirá alcohol, manténgalo en un lugar externo. Si hay un incidente relacionado con el licor, es mejor que ocurran fuera de la ubicación de la empresa.
  • No pague por bebidas alcohólicas Comprar bebidas para sus invitados puede aumentar el riesgo de accidentes y puede afectar su responsabilidad por ellos. Los anfitriones sociales pueden pedir a los huéspedes que traigan sus propias bebidas.
  • Utilice un sistema de vales - Los vales de bebida pueden limitar el consumo de alcohol.
  • Ofrezca bebidas no alcohólicas y sirva comida. Ofrecer alimentos y bebidas no alcohólicas alternativas puede ayudar a sus clientes e invitados a controlar su consumo de licor.

Políticas que complementan el seguro de responsabilidad civil del licor

Los dueños de negocios que fabrican, venden o sirven bebidas alcohólicas necesitan un seguro de responsabilidad civil por licor. Sin embargo, la cobertura se limita a incidentes relacionados con el alcohol. Existen otras pólizas de seguro que brindan protección para los otros riesgos que enfrenta su empresa.

Aquí hay algunos ejemplos de pólizas de seguro adicionales que muchas empresas necesitan:

  • Responsabilidad general - La responsabilidad comercial general cubre las demandas de terceros derivadas de las actividades comerciales diarias, incluidas lesiones corporales, daños a la propiedad y enfermedades transmitidas por los alimentos.
  • Seguro de paraguas - El seguro general brinda cobertura adicional de responsabilidad por encima de los límites de algunas de sus otras políticas de responsabilidad. Por ejemplo, los honorarios legales pueden exceder los límites de responsabilidad de sus bebidas alcohólicas y una póliza general puede cubrir el exceso.
  • Compensación laboral - Los empleados de los restaurantes y bares se enfrentan a varios peligros relacionados con el trabajo, como pisos mojados, vidrios rotos, clientes intoxicados y un ambiente acelerado. El seguro de responsabilidad civil de los licores rara vez cubre las lesiones de los empleados, lo que hace que el seguro de compensación para trabajadores sea necesario para algunas empresas.
  • Póliza de propietario de negocio - Algunas empresas optan por incluir la responsabilidad general y el seguro de propiedad en la póliza del propietario de una empresa. La combinación de coberturas por lo general reduce sus tarifas, por lo que obtener la póliza de propietario de un negocio puede ayudar a equilibrar los costos adicionales del seguro de responsabilidad civil por licor.

Responsabilidad de licor contra responsabilidad de licor de host

Si su empresa no fabrica, vende o sirve bebidas alcohólicas, es posible que no necesite un seguro de responsabilidad civil por licor. Las pólizas estándar de responsabilidad general incluyen la cobertura de responsabilidad civil de bebidas alcohólicas. Dado que está incluido en la póliza, es difícil decir cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil de bebidas alcohólicas, pero la responsabilidad general tiende a ser menos costosa que el seguro de responsabilidad por alcohol.

Digamos que su empresa organiza un evento donde se sirve alcohol y alguien sufre daños por las acciones de uno de sus huéspedes intoxicados. Esa persona puede demandarlo por daños y perjuicios, pero lo más probable es que su responsabilidad general lo cubra porque usted no está en el negocio de fabricar, vender o servir alcohol.

Sin embargo, la responsabilidad del licor huésped no protege contra todas las reclamaciones. Aún puede ser demandado por un tercero por una lesión o daño relacionado con el alcohol debido a su negligencia. Por esta razón, los anfitriones sociales pueden considerar comprar un seguro para eventos.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de responsabilidad civil de los licores

El seguro de responsabilidad civil de los licores es esencial para cualquier negocio con operaciones que incluyen la venta o producción de alcohol. Eso describe muchas empresas además de bares y restaurantes, lo que significa que aún puede tener preguntas específicas para sus necesidades de seguro. Hemos enumerado algunas preguntas comunes y las respondemos aquí. Si no ves el tuyo, publícalo a continuación o en nuestro foro.

¿Necesito cobertura de responsabilidad civil de licor para un evento único?

Un montón de empresas y organizaciones sin fines de lucro organizan eventos que incluyen alcohol. Para las empresas que no venden alcohol regularmente, la responsabilidad del licor anfitrión en su política de responsabilidad general generalmente cubre su riesgo. Sin embargo, debe comprobar sus límites. Las demandas por responsabilidad civil de los licores son disruptivas y caras, por lo que es posible que desee aumentar su cobertura para un gran evento.

¿El seguro de responsabilidad civil de los licores cubre el alcohol que produzco?

Si produce alcohol y se lo sirve a una persona que luego causa daños a la propiedad, la responsabilidad del licor cubre su responsabilidad legal por ese daño. Si produce alcohol contaminado que hace que los consumidores se enfermen, lo más probable es que comience la cobertura de operaciones con productos completados en su responsabilidad general.

¿El seguro de responsabilidad por alcohol cubre los daños a mi propiedad?

El seguro de responsabilidad por alcohol cubre daños y daños a terceros. Los terceros son personas además de los individuos primarios directamente involucrados en una situación. Para los dueños de negocios, eso significa básicamente cualquier persona que no sea un empleado, por lo que la responsabilidad del licor no cubre sus daños o lesiones o los de sus empleados.

Línea de fondo

Al igual que con todos los seguros para pequeñas empresas, obtener la póliza de seguro de responsabilidad civil adecuada para el licor es parte integral de la puesta en marcha, el crecimiento y el éxito continuo de su negocio. Ya sea que esté sirviendo licor en un evento que se realiza una sola vez en un lugar externo, o si está en el negocio de vender y servir alcohol, necesitará una licencia de licor y, por lo tanto, deberá tener un seguro de responsabilidad por alcohol.

Para obtener más información sobre cómo encontrar el seguro de responsabilidad civil por licor adecuado para su empresa, un buen lugar para comenzar es el Seguro321. Sus expertos podrán hablar sobre las leyes estatales y locales y cómo afectan la cobertura que necesitará. Obtener una cotización es gratis y no hay obligación.

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