Seguros de automóviles comerciales: costos, cobertura y proveedores

El seguro de automóvil comercial protege a las empresas contra reclamaciones derivadas de accidentes relacionados con vehículos utilizados por la empresa. La cobertura incluye responsabilidad civil y daños físicos. La mayoría de las pólizas también incluirán tipos de cobertura de primera persona, como pagos médicos y colisión. Para los propietarios de pequeñas empresas, el costo promedio anual del seguro de vehículos comerciales es de $ 750 a $ 1,200 por vehículo.

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Costos de seguros de automóviles comerciales

Tipo de vehiculoPrima anual por vehículo
Coche comercial$ 750 a $ 1,200
Camión semi (propietario arrendado / operador)$ 1,500 a $ 2,000
Limusina$ 4,000 a $ 6,000
Taxi$ 5,000 a $ 10,000

El costo del seguro de automóvil comercial puede variar ampliamente y depende de la cantidad de variables, incluida la cantidad y los tipos de vehículos que usa su empresa. Una póliza que cubre solo un auto costará mucho menos que una póliza con una flota de 10 camiones. Sin embargo, la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas pueden esperar pagar $ 750 a $ 1,200 por automóvil en prima anual.

La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas aseguran un automóvil, por lo que su prima anual promedio es de $ 1,200 o menos. Sin embargo, hay muchos factores que pueden influir en el costo. Por ejemplo, el seguro de semi camión para un propietario arrendado puede ser de $ 2,000 por año. Pero los operadores propietarios que trabajan bajo su propia autoridad pueden pagar hasta $ 12,000.

Factores que determinan el costo del seguro de vehículos comerciales

Hay muchos tipos diferentes de pequeñas empresas que utilizan los vehículos como parte de su profesión. Y dado que hay varios factores diferentes que afectan el costo del seguro de vehículos comerciales, es prudente que los dueños de negocios entiendan qué factores se relacionan con su negocio y cómo esos factores pueden afectar sus resultados finales.

Estos son los principales factores que determinan el costo de los seguros de automóviles comerciales:

  • Tipo de vehiculo: En general, los vehículos más grandes y pesados ​​necesitarán más cobertura.
  • Valor de los vehículos: La prima por cobertura de daños físicos suele ser un porcentaje del valor del vehículo. Por lo tanto, un valor más alto se traducirá en primas más altas.
  • Número de vehículos / empleados que conducen: Más vehículos y empleados conduciendo significarán una mayor exposición al riesgo, más necesidades de cobertura y primas más altas.
  • Distancia / Radio de Viaje: Las largas distancias, especialmente cuando se cruzan las líneas estatales, aumentarán el costo.
  • Tipos de cobertura: Es posible que deba agregar endosos a la política que se aplique a su negocio.
  • Límites de cobertura: Los límites más altos en la cobertura se traducirán en primas más altas.
  • Deducibles: Si puede pagar el riesgo, aumente su deducible. Mayores deducibles significarán primas más bajas.
  • Tipo de carga: Si está transportando carga, el riesgo y las primas serán mucho menores si está transportando heno en comparación con transportar un material peligroso como el combustible.
  • Historial de crédito: Las compañías de seguros están revisando cada vez más los puntajes de crédito y el historial para ayudar a determinar su riesgo y ajustar las primas en consecuencia. Un mal informe de crédito puede aumentar sus primas.
  • Historial de pérdidas: Las compañías de seguros a menudo disminuirán las primas con un historial de cero reclamaciones.

Proveedores de seguros comerciales de automóviles

Hay dos fuentes principales para obtener un seguro de vehículos comerciales: agentes de seguros y corredores. Algunas industrias también tienen organizaciones comerciales que ofrecen información y descuentos a los miembros. Tendrá que obtener varias cotizaciones para asegurarse de que conoce la mejor cobertura, límites y precios que se ajusten a las necesidades de su negocio.

Aquí hay cinco proveedores comerciales de seguros de automóviles que hemos investigado que trabajan con propietarios de pequeñas empresas:

1. Seguros321

Insurance321 es un mercado de seguros en línea que ayuda a las pequeñas empresas a encontrar seguros de automóviles comerciales y más. Insurance321 es una buena opción para los propietarios de pequeñas empresas que desean una cobertura simple pero completa para sus vehículos comerciales. Reciba múltiples cotizaciones de seguros en tan solo cuatro minutos y obtenga una cobertura asequible para proteger su negocio.

2. State Farm

Las grandes compañías de seguros como State Farm pueden ofrecer precios combinados y la calidad del servicio al cliente que necesitan los propietarios de pequeñas empresas. State Farm también puede personalizar un paquete de seguro para satisfacer las necesidades únicas de su negocio o industria. Si tiene otras necesidades de seguros para pequeñas empresas, como responsabilidad civil general, compensación de trabajadores y seguro comercial, State Farm también puede cubrir eso.

3. A nivel nacional

Otro gran proveedor de seguros en nuestra lista, Nationwide puede ser una buena opción para los propietarios de pequeñas empresas, ya que pueden ofrecer a los propietarios de pequeñas empresas una amplia variedad de productos a precios competitivos. El seguro de vehículos comerciales de Nationwide puede cubrir una variedad de riesgos, como responsabilidad civil de terceros, costos médicos, colisión, cobertura integral, motorista sin seguro o con seguro insuficiente y más.

4. Intego AP

AP Intego le ofrece la posibilidad de trabajar con agentes con licencia para comprar y comparar varias cotizaciones de seguros de automóviles comerciales de compañías líderes en la industria, como Travelers. AP Intego ofrece a las pequeñas empresas un punto de venta que se combina con la póliza de seguro adecuada al mejor precio.

5. Geico

Geico es conocido por asegurar vehículos a precios competitivos, y su seguro de vehículos comerciales para propietarios de pequeñas empresas no es una excepción a este historial. También se centran en un servicio rápido de reclamaciones 24/7, que puede ser una ventaja para los propietarios de pequeñas empresas. Geico puede cubrir un automóvil comercial para un único propietario o cubrir una flota completa de vehículos para un negocio que está creciendo rápidamente.

Qué cubre el seguro de automóviles comerciales

El seguro de auto comercial es una póliza de paquete que ofrece múltiples tipos de cobertura en una base de terceros y de terceros. La primera parte es el asegurado, en este caso usted, el propietario de la empresa. La segunda parte es la compañía de seguros. Usted compra un seguro de responsabilidad civil para protegerse contra reclamaciones de terceros: el tercero.

Cosas comunes cubiertas por el seguro de automóvil comercial

Tipo de coberturaLo que cubrePrimera Parte o Tercera Parte
Responsabilidad por lesiones corporalesGastos médicos de terceros, salarios perdidos, gastos de funeral y honorarios legales cuando usted o su asegurado
el conductor tiene la culpa
Tercero
Responsabilidad de daños a la propiedadCostos de reparación o reemplazo de otros vehículos o propiedad dañada cuando usted o su asegurado
el conductor tiene la culpa
Tercero
Pagos médicosGastos médicos para usted, su conductor asegurado y sus pasajeros, sin importar quién tiene la culpaPrimera fiesta
Conductor sin seguro / con seguro insuficienteGastos médicos y daños a la propiedad de su vehículo asegurado cuando el operador de la falla
El vehículo no tiene seguro o tiene un seguro insuficiente
Primera fiesta
ColisiónDaños al vehículo asegurado de su empresa.Primera fiesta
ExhaustivoReparación o reemplazo de un vehículo asegurado si está dañado por eventos distintos a una colisiónPrimera fiesta
Asistencia en carreteraReembolso de gastos en vehículos asegurados que necesiten asistencia en la carretera, como remolquePrimera fiesta
Responsabilidad Contratada y No PropiaGastos médicos y daños a la propiedad de terceros al usar un vehículo que no es de su propiedadTercero
Daño Físico Auto ContratadoDaños al vehículo usado pero no propiedad del negocio.Primera fiesta

El seguro estándar de vehículos comerciales incluye las principales coberturas de responsabilidad civil, que son la responsabilidad por lesiones corporales y la responsabilidad por daños a la propiedad. Sin embargo, las empresas necesitan cobertura por sus propias lesiones y daños a la propiedad con tipos de cobertura de primera persona como pagos médicos, motorista sin seguro o con seguro insuficiente y colisión. También pueden ser necesarios tipos de cobertura complementarios, llamados endosos.

Responsabilidad por lesiones corporales

Una de las principales coberturas de seguros de vehículos comerciales, la responsabilidad por lesiones corporales cubre su negocio si un conductor asegurado está involucrado en un accidente y su conductor asegurado tiene la culpa. La cobertura paga los gastos médicos de terceros, salarios perdidos, gastos funerarios y costos legales de reclamaciones de un tercero cuando su negocio es responsable.

Responsabilidad de daños a la propiedad

El daño legal a la propiedad es un tipo de cobertura principal que se incluye en la mayoría de las pólizas de seguro de vehículos comerciales. Cubre los costos de reparación o reemplazo para vehículos u otras propiedades cuando un conductor asegurado es encontrado culpable en un accidente. Es importante recordar que ser culpable en un accidente puede incluir varios vehículos, lo que requeriría límites de cobertura altos.

Pagos médicos

La cobertura de pagos médicos paga los gastos médicos de su conductor asegurado y sus pasajeros en caso de un accidente automovilístico. Esto se considera cobertura de primera persona porque es para usted y sus conductores asegurados, a diferencia de los tipos de cobertura de responsabilidad civil, que son para reclamaciones de terceros. Los pagos médicos están cubiertos sin importar quién tiene la culpa.

Cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente

La cobertura del conductor no asegurado / con seguro insuficiente (UM) paga si usted o su conductor asegurado es lesionado por otro conductor que no tiene seguro o no está lo suficientemente asegurado para cubrir los gastos médicos del conductor lesionado. Algunas pólizas de UM también cubrirán los daños a la propiedad, el dolor y el sufrimiento causados ​​por un conductor sin seguro o con un seguro insuficiente.

Seguro de colisión

La cobertura del seguro de colisión ayudará a pagar las reparaciones o el reemplazo del vehículo asegurado de su empresa en caso de un accidente. Las colisiones pueden involucrar a otro vehículo o un objeto como un árbol o un edificio. Como la responsabilidad por daños a la propiedad es una cobertura de terceros, necesitará un seguro de colisión para cubrirlo a usted y a sus empleados que operan vehículos.

Cobertura completa

La cobertura integral paga la reparación o el reemplazo de un vehículo asegurado si está dañado por eventos distintos a una colisión, como vandalismo, incendio, daños por robo y desastres naturales, objetos que vuelan o caen y daños en el parabrisas. La cobertura integral también puede pagar para reemplazar su vehículo si es robado y no se recupera.

Asistencia en carretera

La cobertura de asistencia en carretera le reembolsará a su empresa los gastos cuando su vehículo asegurado requiera asistencia como remolque, avería, combustible, bloqueo u otra asistencia necesaria para que su vehículo asegurado vuelva a estar en servicio. La asistencia en carretera generalmente está disponible las 24 horas del día y los siete días de la semana, incluidos los feriados.

Dependiendo de la compañía de seguros y de la póliza, puede haber coberturas adicionales disponibles que se pueden agregar a su póliza de seguro de automóvil comercial. Estas adiciones, llamadas endosos, permiten la cobertura específica que puede necesitar, como la cobertura de responsabilidad civil no contratada y la cobertura de daños físicos de automóviles contratados.

Responsabilidad de alquiler y no propiedad

La responsabilidad contratada y no propia proporciona cobertura por daños a terceros o daños a la propiedad cuando se utilizan vehículos que no son propiedad del negocio. Por ejemplo, los vehículos alquilados por la empresa y los vehículos personales de los empleados que utilizan para realizar el trabajo de la empresa tendrían una cobertura de responsabilidad bajo este endoso.

Daño Físico Auto Contratado

El daño físico de un automóvil contratado cubre el daño a un vehículo que la empresa utiliza pero que no posee. Esto es diferente a la responsabilidad contratada y no de propiedad, ya que no cubre los gastos médicos a terceros ni los daños físicos a terceros. Solo cubre daños a la propiedad del vehículo que alquila el asegurado.

Lo que el seguro de automóvil comercial no cubre

Al igual que otros tipos de seguro, el seguro de automóvil comercial está sujeto a exclusiones, que son tipos de cobertura que no están cubiertos en la póliza estándar. Los tipos principales de cobertura de seguro de vehículos comerciales son responsabilidad civil de terceros y daños a la propiedad, así como cobertura de primera parte, como pagos médicos y colisión. Pero hay algunas cosas que el seguro de auto comercial no cubre.

Aquí están los elementos clave que el seguro comercial no cubre:

  • Compensación de Trabajadores: El seguro de vehículos comerciales no cubrirá las reclamaciones que su seguro de compensación para trabajadores está obligado a pagar. Por ejemplo, la compensación para trabajadores cubre los salarios perdidos debido a una lesión o enfermedad en el trabajo, incluida la operación de un vehículo; por lo tanto, su política comercial no cubrirá esto.
  • Cuidados, custodia y control: Esta es una exclusión común que niega la cobertura de propiedad que se encuentra bajo su cuidado, custodia y control. Por ejemplo, si toma posesión del vehículo de otra persona y se daña mientras está en su posesión, su seguro podría negar la cobertura porque el vehículo estaba bajo su cuidado, custodia y control.
  • Compañero de Lesiones de Empleados: Reclamaciones presentadas contra un empleado que causó una lesión por otro empleado que resultó lesionado en el trabajo (la parte lesionada presenta una reclamación contra la empresa y el empleado culpable). El empleado culpable no estaría cubierto por la póliza de seguro de automóvil comercial del negocio.

Hay otras exclusiones que conviene discutir con su agente o corredor de seguros antes de comprar su póliza. Si desea obtener más información sobre los mejores tipos de cobertura para su negocio, debe ponerse en contacto con los expertos en Seguros321. Ellos pueden ayudarlo a obtener una cotización fácil sin compromiso en minutos.

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Consejos para solicitar un seguro de automóvil comercial

Los requisitos de cobertura de seguro para pequeñas empresas varían según la industria, la ubicación y otros factores. Aunque el seguro de vehículos comerciales es un producto de seguro relativamente estándar, cada póliza será única para las necesidades del titular de la póliza de la pequeña empresa. Por lo tanto, es importante saber cómo comprar la política correcta y saber qué información debe tener lista.

Estos son los elementos principales que deberá reunir antes de comprar un seguro:

  • Nombre legal de la empresa, información de contacto e impuesto I.D.
  • Estimaciones de ingresos para el año.
  • Número de empleados
  • Millas que viajas al año por negocios.
  • Número, tipo y valor estimado de los vehículos utilizados para el negocio.
  • Valor del equipo unido al vehículo.
  • Detalles sobre la naturaleza y las exposiciones de riesgo de su trabajo (en qué medida trabaja con el público, materiales peligrosos, etc.)
  • Historial de reclamaciones (al menos los últimos tres años)
  • Requisitos de seguro (requisitos de licencia)

Estas son las cosas más importantes que debe recordar al comprar un seguro de automóvil comercial:

1. Conozca sus riesgos de exposición

El seguro de vehículos comerciales siempre incluye responsabilidad civil y cobertura de daños a la propiedad. Sin embargo, estas son coberturas de terceros y deberá cubrir sus propios riesgos (de la primera parte) con otros tipos de cobertura, tales como pagos médicos, motorista sin seguro o con seguro insuficiente, colisión, integral y más. Un buen agente o corredor de seguros puede ayudarlo a cubrir sus mayores exposiciones de riesgo.

2. Busque el valor pero nunca subaseguro

No quiere tener un seguro insuficiente, ni tampoco comprar una cobertura innecesaria. Si la póliza de seguro de vehículo comercial estándar no es suficiente para cubrir sus exposiciones de riesgo, no dude en agregar endosos o pólizas independientes, cuando sea necesario. Además, los deducibles más altos y los límites más bajos pueden reducir las primas, pero pueden ser costosos cuando existe una reclamación.

Según Jared Staver, socio gerente de Staver Law Group:

"Las pequeñas empresas pueden quedarse sin el seguro de vehículos comerciales de varias maneras, por lo que la opción más alta de seguro es casi siempre la mejor opción cuando se trata de vehículos comerciales".

Según Jared, estos son algunos de los errores más comunes que cometen las pequeñas empresas al obtener un seguro de automóvil comercial:

  • No aseguramos completamente los vehículos de alquiler.
  • No comprar una póliza de auto responsabilidad
  • No comprar suficiente seguro
  • No optar por la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente
  • No elegir comprar cobertura integral
  • No divulgar el kilometraje anual a una aseguradora.
  • No obtener cobertura de carga peligrosa

3. Use un agente o corredor que conozca su negocio

El seguro de automóvil comercial no es una cobertura específica de la industria. Por lo tanto, cada política no se verá igual. Cuando compre seguros de cualquier tipo, asegúrese de buscar un agente o corredor que entienda las necesidades específicas de su negocio. También pueden ayudarlo a comprar los tipos de cobertura adecuados con los límites ideales para su exposición al riesgo particular.

4. Complete la solicitud: incluya toda la información pertinente

Parece obvio, pero complete la solicitud e incluya toda la información que pueda indicar al agente de seguros, agente o asegurador cómo proteger mejor su negocio contra las exposiciones a riesgos. Proporcionar información precisa y honesta no solo ayudará a proteger su negocio, sino que también puede evitar que se le niegue la cobertura por una declaración falsa en la solicitud.

¿Quién necesita un seguro de auto comercial?

En general, los dueños de negocios que deben tener una póliza de seguro de vehículo comercial son aquellos que usan un vehículo para fines comerciales que no sean para ir y venir del trabajo. También es importante tener en cuenta que los accidentes relacionados con el negocio generalmente se excluyen de una póliza de seguro de automóvil personal. Esto hace que la cobertura comercial sea necesaria para muchos propietarios de negocios.

Estos son algunos ejemplos de cuándo puede necesitar un seguro de automóvil comercial:

  • Su vehículo se utiliza para recoger o entregar bienes, transportar personas o reunirse con clientes.
  • Tiene empleados que utilizan su vehículo para completar tareas para su negocio.
  • Usted alquila o arrienda un vehículo que le pertenece a otros.
  • Su vehículo tiene equipos, como cajas de herramientas y escaleras, instalados permanentemente en él para su negocio.
  • Existe un requisito legal para tener un seguro de vehículo comercial para su negocio.

Según Tom Santamorena, Abe Seguros:

“Hay muchas situaciones en las que puede ser responsable por las acciones de sus empleados mientras conducen sus propios vehículos. Debe ser consciente de lo que estas situaciones pueden significar para su negocio financieramente. "Si un empleado tiene un accidente en cualquiera de estas situaciones posibles, entonces su empresa podría ser considerada responsable y usted podría ser demandado por daños y perjuicios".

Según Tom, es posible que necesite un seguro de vehículo comercial si responde sí a cualquiera de estas preguntas:

  • ¿Los empleados administrativos usan sus propios vehículos para ir a la oficina postal o al banco en nombre de su compañía?
  • ¿Envía de vez en cuando a un empleado a recoger a un cliente visitante en el aeropuerto?
  • ¿Ha enviado a sus empleados a recoger el almuerzo, dejar el correo o recoger suministros de oficina?
  • ¿Alguna vez ha alquilado un vehículo durante un viaje de negocios?
  • ¿Tiene una fuerza de ventas a la que le proporciona una asignación de automóvil para uso comercial de sus vehículos personales?

Línea de fondo

El seguro de automóvil comercial es una necesidad para cualquier dueño de un negocio que usa un vehículo para trabajar, que no sea para ir al trabajo. Todas las pequeñas empresas, ya sea de un solo propietario o una pequeña empresa con empleados, necesitarán al menos los dos tipos de cobertura más comunes para vehículos comerciales, que son responsabilidad por lesiones corporales y responsabilidad por daños a la propiedad.

Al igual que su negocio, sus necesidades de seguro son únicas, por lo que es importante tener en cuenta las múltiples cotizaciones de seguros antes de decidir cuál es la correcta. Los expertos de Insurance321 pueden ayudarlo a obtener cotizaciones rápidas y sin compromiso para seguros de automóviles comerciales y muchos otros tipos populares de cobertura que su pequeña empresa podría necesitar.

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