Seguro de Vida a Término: Tarifas, Cotizaciones y Proveedores

El seguro de vida a término paga un beneficio si la persona asegurada fallece antes del final de un término específico, que suele ser de 10, 15, 20 o 30 años. Las tasas de seguro de vida a término son de cinco a 10 veces más bajas que las del seguro de vida total. Las primas de vida a término varían según varios factores, como la edad y la duración del plazo.

La mejor manera de obtener más información específica para sus necesidades de seguro de vida es ponerse en contacto con un servicio como Policygenius que facilita la comparación de las tasas de seguro de vida a plazo y obtener cotizaciones de varias compañías de seguros. Con Policygenius puede obtener cotizaciones dentro de dos minutos en su sitio web.

Cómo funciona el seguro de vida a término

El seguro de vida a término cubre el riesgo de pérdida financiera pagando a sus beneficiarios si usted fallece durante el plazo de la póliza. Durante este plazo, que suele ser de 10, 15, 20 o 30 años, el propietario de la póliza paga una prima fija, generalmente sobre una base mensual. Las pequeñas empresas también utilizan la vida a término para cubrir al propietario o un empleado clave.

El propietario de una póliza de seguro de vida a término paga las primas de la póliza y puede ser un individuo o una empresa. Cuando es comprado por un individuo, el propietario de la póliza y el asegurado son los mismos. Cuando una empresa compra una vida a término, la empresa es la propietaria de la póliza, pero la persona asegurada es una persona clave en la empresa.

Al final del período, si el asegurado no muere, la póliza puede renovarse por otro término o convertirse en una póliza de seguro de vida permanente, como un seguro de vida total. El seguro de vida a término es el producto de seguro de vida más asequible. Pero tenga en cuenta que, independientemente de la opción que elija al final de su período, sus primas casi definitivamente aumentarán.

Para ilustrar la necesidad de un seguro de vida a término, digamos que una persona compra una póliza de seguro de vida a término de 20 años con un beneficio por muerte de $ 500,000 cuando nace su primer hijo y designa a su cónyuge no trabajador como beneficiario. Si la persona asegurada fallece durante el período, el cónyuge recibirá el beneficio de muerte de $ 500,000, que ayudaría a compensar los ingresos perdidos como resultado de la muerte o ayuda para pagar deudas, como una hipoteca o una futura matrícula universitaria para el niño.

Quién necesita seguro de vida a término

En pocas palabras, necesita un seguro de vida a término si alguien sufriera financieramente sin usted. La vida a término es comúnmente adquirida por personas que desean una cobertura de seguro de vida económica durante un período específico de tiempo. Las pequeñas empresas también pueden comprar una póliza de seguro de vida a término para protegerse contra pérdidas financieras si una persona clave muere o queda incapacitada durante el término.

Dado que la vida a término es la compra primaria por parte de individuos o empresas para cubrir un período específico de tiempo, como 10, 15, 20 o 30 años, el costo es mucho más bajo que el seguro de vida total. La razón de esto es que el seguro de vida entera es permanente, mientras que la vida temporal es temporal.

Aquí hay detalles sobre cómo las personas y las empresas utilizan el seguro de vida a término:

  • Individuos Los usuarios más comunes del seguro de vida a término son personas que desean brindar apoyo financiero a un cónyuge o hijos sobrevivientes si mueren prematuramente. El beneficio por fallecimiento se puede usar para reemplazar los ingresos o pagar deudas, liquidar una hipoteca u otra deuda, financiar la universidad para niños o pagar gastos de funeral.
  • Negocios: Las pequeñas empresas pueden usar el seguro de vida a largo plazo para el personal clave, que cubre a los empleados clave que son importantes para el éxito financiero de la empresa. Los socios comerciales también pueden comprar la vida a término como parte de un acuerdo de compra-venta para comprar la parte de un socio fallecido de sus beneficiarios sobrevivientes.

Según Raquel Murphy, vicepresidenta de seguros de vida individual de HUB International Northeast:

“Uno de los propósitos del seguro de vida a término es la continuación del negocio. Por ejemplo, el seguro de vida a término se usa a menudo cuando los bancos requieren un seguro de persona clave para los dueños de negocios. El seguro a término se usa debido a su bajo costo, lo que significa que no tiene demasiado impacto en el presupuesto operativo de la compañía ".

Aquí hay personas y empresas específicas que necesitan un seguro de vida a término:

  • Familias de ingresos individuales: El seguro de vida a término es especialmente importante para la persona que gana todos o la mayoría de los ingresos en un hogar familiar, porque su muerte prematura causaría sufrimiento financiero a los miembros de la familia sobrevivientes.
  • Dueño de casa: Si usted es propietario de una casa y aún está pagando una hipoteca, es aconsejable una póliza de seguro de vida con un plazo hasta la fecha de pago esperada de la hipoteca.
  • Pequeños negocios: Muchas empresas pequeñas tienen empleados clave que son importantes para el éxito financiero de la empresa. Una póliza de seguro para hombres clave financiada por una póliza de vida a término por la duración de la carrera de la persona clave puede ser una inversión inteligente.
  • Socio de negocios: Una póliza de seguro de vida a término se usa a menudo en un acuerdo de compra cruzada, que permite a los socios de una empresa u otros propietarios comprar el interés de propiedad de un socio que fallece o queda incapacitado.

Si usted es un individuo que desea satisfacer las necesidades financieras de su familia después de su fallecimiento o un negocio que necesita protegerse contra la pérdida de una persona o pareja clave, puede simplificar la determinación de su necesidad de un seguro de vida a término si se hace algunas preguntas.

Antes de elegir el término de su póliza, hágase estas preguntas, de acuerdo con Daniel Grote de Latitude Financial Group, LLC:

“¿Ya no necesitaremos un seguro de vida para cubrir la educación de nuestros hijos, pagar la hipoteca o proporcionar un cónyuge que se quede en casa en caso de muerte? ¿Nuestra cartera y nuestros activos se habrán acumulado lo suficiente para autoasegurarse en 20 años? Para las empresas, ¿seguirá siendo necesario que la empresa compre la participación de un socio fallecido en más de 10 años?

Para obtener el máximo valor de una póliza de seguro de vida a término, debe asegurarse de que la cantidad de años que seleccione para el término sea suficiente para cubrir a sus beneficiarios. Para una familia, deberá tener cobertura durante los años universitarios de sus hijos o cuando se pague una hipoteca. Para un negocio, debe asegurarse de que el término se extienda al menos a la jubilación de la persona clave.

Tasas de seguro de vida a término

Las tasas de seguro de vida a término, o el monto que paga en primas, dependen de varios factores primarios, que incluyen su edad, sexo, monto del beneficio por fallecimiento, duración del término y su salud. Por ejemplo, las primas mensuales para un fumador de 20 años pueden ser menores a $ 10, mientras que un fumador de 50 años puede pagar $ 100 por mes por la misma póliza.

Cotizaciones de seguro de vida a término para hombres no fumadores, plazo de 10 años

AñosTasa mensual de $ 250,000Tasa mensual de $ 500,000
20$9.63$14.05
30$9.63$14.05
40$11.70$17.46
50$23.80$41.75

Cotizaciones de seguro de vida a término para mujeres no fumadoras, término de 10 años

AñosPrima mensual $ 250,000Prima mensual $ 500,000
20$8.80$12.32
30$8.80$12.40
40$10.88$16.87
50$20.45$25.55

Las tasas de seguro anteriores demuestran cómo las tasas de seguro de vida a largo plazo aumentan con la edad, especialmente cuando una persona alcanza la edad de 50 años. Además, las mujeres generalmente pagan tasas más bajas que los hombres. Esto se debe a que tienen menores tasas de mortalidad. También es importante tener en cuenta que los plazos más largos, como los plazos de 20 o 30 años, tendrían primas más altas que estos plazos de 10 años.

Dónde obtener cotizaciones de seguro de vida a término

Cuando busque cotizaciones de seguros de vida a término, es importante encontrar un proveedor que se especialice en seguros de vida. Comparar proveedores y obtener cotizaciones de seguro de vida a término puede ser el aspecto más importante en su búsqueda de la mejor política. Además, dado que este tipo de seguro está relativamente estandarizado, lo que significa que las características y los beneficios son casi idénticos para todas las aseguradoras, encontrar el mejor precio es importante.

Nuestra investigación produjo estas cinco compañías de seguros y empresas que se especializan en seguros de vida a término:

1. Policygenius

Policygenius ofrece un servicio a los consumidores que buscan cotizaciones de múltiples compañías de seguros en una variedad de tipos de seguros, incluidos seguros de vida, discapacidad, inquilinos, seguros de automóviles y más. Policygenius hace que sea fácil obtener cotizaciones de seguros de vida a término y comprar cobertura en línea fácilmente. También ofrecen acceso a ayuda de expertos si es necesario.

2. Northwestern Mutual

Northwestern Mutual es una compañía de seguros grande y altamente calificada que ofrece una amplia gama de productos de seguros y servicios financieros. Cuentan con una red nacional de 6,400 asesores para brindar un servicio personalizado y asesoramiento sobre seguros y planificación financiera. Northwestern Mutual es una buena opción de proveedor para personas que desean una gama completa de productos y servicios financieros además de seguros de vida.

3. MassMutual

MassMutual es también un gran proveedor nacional que ofrece seguros y otros productos financieros. Sus ofertas de seguros de vida incluyen seguros de vida a término, así como varios otros tipos para elegir, que incluyen opciones de seguro de vida con aceptación garantizada (sin examen médico) y de seguro de vida para propietarios de negocios. MassMutual también ofrece seguros de vida a plazo inmediato en línea.

4. State Farm

Al igual que la mayoría de nuestros otros principales proveedores de seguros de vida a término, State Farm es una gran compañía de seguros nacional con agentes locales ubicados en todo el estado de los EE. UU. State Farm se centra en proporcionar cobertura de vida a plazo básica y mantener los costos bajos. Sus tasas de seguro de vida a término comienzan en $ 15 por mes por un período de 10 años y un beneficio por muerte de $ 250,000.

5. Guardian Life

Guardian Life ofrece una amplia gama de productos de seguros, como anualidades, seguros de incapacidad y seguros dentales, pero se especializan en productos de seguros de vida. Este enfoque permite a Guardian Life comprender y proporcionar el tipo de seguro de vida a término que la mayoría de las personas necesita, incluidas las funciones de pago flexibles. Por ejemplo, ofrecen una función que permite que la cobertura permanezca en vigencia si no puede pagar las primas debido a una discapacidad.

Características y tipos de seguro de vida a término

Hay solo algunas características básicas y cuatro tipos de seguros de vida a término para conocer. Comprender esta terminología lo ayudará a elegir la mejor política de vida de término para sus necesidades.

Las características básicas de los seguros de vida a término son su renovabilidad y convertibilidad:

  • Vida a plazo renovable: Cuando una póliza de seguro de vida a término es renovable, significa que la póliza puede renovarse por otro período sin que el asegurado tenga que mostrar evidencia de buena salud. La prima debida en el término renovado es generalmente más alta que la del período anterior, y generalmente hay un límite de edad para la renovación.
  • Vida útil a plazo convertible: Cuando una póliza de seguro de vida a término tiene una función de conversión, significa que la póliza se puede convertir en una póliza de seguro de vida permanente, como la vida entera, durante un período de tiempo específico, conocido como el período de conversión. Si realiza la conversión durante el período de conversión, no tendrá que demostrar que goza de buena salud.

Los cuatro tipos principales de seguro de vida a término son:

1. Seguro Anual de Vida a Término Renovable

Con el seguro de vida anual renovable (ART), el beneficio por muerte sigue siendo el mismo, pero las primas aumentan cada año. Dado que los precios se basan en la probabilidad de que usted muera dentro de un año, el costo de la prima es bajo. Sin embargo, dado que la mayoría de las personas que desean un seguro por períodos de un año son de alto riesgo y por lo tanto no son asegurables, las pólizas de TARV son poco frecuentes.

2. Nivel de seguro de vida a término

El término de nivel es la forma más común de seguro de vida a término. También llamado seguro de vida a plazo fijo con garantía de nivel garantizado, el monto del beneficio por muerte que adquiere permanece igual durante toda la duración del plazo, que generalmente es de 10, 15, 20 o 30 años. Las primas que paga también pueden estar niveladas durante todo el período, durante un período específico o aumentar con el tiempo.

3. Devolver el seguro de vida premium

Este tipo de seguro de vida a término proporciona una devolución de algunas de las primas si la persona asegurada supera el plazo de la póliza. Por ejemplo, si compra una póliza de vida de por vida con prima de retorno de 20 años y el plazo de 20 años ha caducado, se le devolverán las primas pagadas, menos las tarifas aplicables que el proveedor de seguros pueda retener. Las primas para un plan de vida a término con prima de retorno son generalmente mucho más altos que el nivel de vida a término.

4. Disminución del seguro de vida a término

Con este tipo de seguro de vida a término, el beneficio por muerte disminuye gradualmente a lo largo del período. El monto de la protección de beneficio por fallecimiento que compre disminuirá durante el período de término, mientras que las primas generalmente permanecen iguales. La reducción del seguro a término puede ser una buena opción para las personas que tienen necesidades financieras, como los préstamos, que disminuyen con el tiempo.

Pros y contras del seguro de vida a término

El seguro de vida a término es un producto de seguro relativamente simple que tiene beneficios claros. Sin embargo, esta forma temporal de seguro no es ideal para todos. Antes de obtener cotizaciones de seguros de vida a término, es una buena idea considerar los pros y los contras de la vida a término. El mayor beneficio o ventaja de la vida útil es el bajo costo. La desventaja o desventaja principal es su cobertura no permanente.

Ventajas del seguro de vida a término

Las ventajas del seguro de vida a término se centran en su asequibilidad y simplicidad:

  • Bajo costo: Dado que el seguro de vida a término es un seguro puro sin valor en efectivo, inversiones y otras alarmas, el costo de las primas a menudo es menos de un tercio del costo de alternativas como el seguro de vida entera.
  • Renovables: Muchas pólizas de vida a plazo son renovables, lo que significa que puede renovar la póliza al final del plazo, generalmente a un costo de prima más alto, sin tener que mostrar prueba de buena salud.
  • Convertible: Las pólizas de seguro de vida a término pueden incluir una disposición de conversión que permite al propietario de la póliza convertir de una póliza a una póliza permanente, como la vida entera.

Contras de seguro de vida a término

Los contras de los seguros de vida a plazo se centran en la inflexibilidad y los costos crecientes después de que finalice el plazo:

  • Cobertura limitada: El seguro de vida temporal solo ofrece cobertura durante el plazo, lo que significa que no proporciona cobertura permanente.
  • Primas crecientes: Si desea continuar con la cobertura después de que finalice el plazo, su pago de prima aumentará.
  • Sin valor monetario: El seguro de vida a término no genera valor en efectivo, lo que significa que la póliza no tiene valor una vez que finaliza el plazo.

Alternativas al seguro de vida a término

Hay tres tipos de seguro de vida permanente que son las principales alternativas al término de vida, que incluyen la vida entera, la vida universal y el seguro de vida variable universal. Para asegurarse de que el seguro de vida a término sea la póliza adecuada para sus necesidades, es importante comprender las alternativas a la vida a término.

Las tres alternativas principales al seguro de vida a término incluyen:

1. Seguro de Vida Entera

El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que permanece vigente durante toda la vida del asegurado, siempre y cuando se paguen las primas. Cuando el asegurado fallece, el beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento. Seguro de vida entera también construye valor en efectivo. Debido al beneficio de muerte de por vida, las primas para toda la vida son significativamente (hasta 10 veces) más altas que las primas de seguro de vida a término.

2. Seguro de vida universal.

Al igual que el seguro de vida entera, el seguro de vida universal es una forma de seguro de vida permanente que genera valor en efectivo, que proviene de pagos del asegurado que exceden el pago de la prima. El beneficio por muerte puede ser nivelado o en aumento y los pagos de primas son flexibles, lo que puede ser una ventaja para las personas con ingresos desiguales.

3. Seguro de vida universal variable

También llamado vida universal variable (VUL), el seguro de vida variable proporciona cobertura de por vida como la vida entera. Sin embargo, el valor en efectivo que se acumula en la política se puede invertir en cuentas separadas, que son similares a los fondos mutuos. Al igual que la vida universal, los pagos de primas son flexibles, lo cual es útil si necesita ajustar los pagos más o menos.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida a término

Aquí están las respuestas a preguntas comunes sobre el seguro de vida a término:

¿Cuánto seguro de vida a término termino necesito?

La cantidad de seguro de vida a término que necesita depende de su razón principal para comprar la póliza. Por ejemplo, si lo necesita para reemplazar sus ingresos, la mayoría de los planificadores financieros recomendarán un beneficio por fallecimiento igual a diez veces su salario anual. Por lo tanto, si desea reemplazar un ingreso de $ 50,000, necesitará una póliza de seguro de vida a término de $ 500,000.

También es posible que desee comprar suficiente cobertura para pagar una hipoteca o que sus hijos vayan a la universidad, en caso de que muera antes de que se paguen estas deudas. Por ejemplo, si el total de la cantidad de pago de su hipoteca, más el costo promedio de una educación universitaria para sus hijos, asciende a $ 300,000, compre una póliza por al menos esta cantidad por un período lo suficientemente largo como para pagar las deudas.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida a término y el seguro de vida entera?

Las principales diferencias entre el seguro de vida a término y el seguro de vida entera son el período de cobertura y el costo. El término de vida cubre solo un término específico, como 10, 20 o 30 años, mientras que el seguro de vida entera es un seguro permanente que continúa durante toda su vida. El costo en primas para el seguro de vida entera suele ser de siete a 10 veces mayor que las primas de seguro de vida a término.

¿Qué significa "comprar término e invertir la diferencia"?

Cuando los planificadores financieros dicen "Compre términos e invierta la diferencia", le están aconsejando que obtenga un seguro de vida a término e invierta el dinero que está ahorrando al no comprar la póliza de seguro de vida entera más costosa. De esta manera, sus inversiones crecerán con el tiempo y, con el tiempo, pueden ser suficientes para apoyar financieramente a sus beneficiarios después de su muerte, eliminando así la necesidad de un seguro de vida.

¿Es gravable el seguro de vida a término?

Según el IRS, el seguro de vida a término no está sujeto a impuestos. Los ingresos del seguro de vida recibidos por un beneficiario debido a la muerte de la persona asegurada no pueden incluirse en los ingresos brutos. Por lo tanto, no tiene que reportarlo cuando declare impuestos. Sin embargo, si recibe intereses con los ingresos del seguro de vida, lo cual no es común con el término de vida, el interés se reporta como ingresos.

¿Cuándo debo obtener un seguro de vida a término?

El momento más apropiado para obtener un seguro de vida a término es cuando hay otras personas que dependen de su apoyo financiero y su muerte, por lo tanto, les causaría sufrimiento financiero. Las personas generalmente compran un seguro de vida a término cuando se casan o al menos en el momento en que nace su primer hijo. Por lo tanto, el tiempo en la vida en que la mayoría de las personas compra un seguro de vida a término es de 20 años.

Las empresas pueden comprar una póliza de vida a término para asegurar la vida de un empleado clave o un socio hasta su fecha de jubilación prevista. Por ejemplo, si la edad de jubilación esperada de la persona asegurada es de 65 años y actualmente tiene 45 años, el negocio compraría una póliza de vida a término de 20 años para cubrir las pérdidas financieras en caso de que la persona clave muera prematuramente.

Según Paul Jacobs, planificador financiero certificado (CFP), agente inscrito (EA) en Palisades Hudson Financial Group:

“Por lo general, el seguro de vida se compra por primera vez cuando alguien nuevo confía en sus ingresos para mantenerse a sí mismos. Si es un cónyuge, un nuevo hijo u otra persona en su vida que confíe en usted, a menos que tenga los activos suficientes para garantizar que estarán protegidos en caso de fallecer de inmediato, el seguro de vida puede protegerlo contra la pérdida inesperada de su ingresos."

Línea de fondo

Cualquier persona que contribuya significativamente a la salud financiera de un hogar o una pequeña empresa es un fuerte candidato para un seguro de vida a término. Pregúntate a ti mismo qué les sucedería a los que quedaron si murieras inesperadamente. El seguro de vida a término es el mejor tipo de seguro para proteger a los beneficiarios durante un período de tiempo específico, como 10, 15, 20 o 30 años.

Dado que el seguro de vida a término es un producto relativamente estandarizado, es inteligente comprar un proveedor de calidad que ofrezca precios competitivos. Policygenius es un buen lugar para comprar las tasas de seguro de vida a término, ya que proporcionan una manera fácil de comparar cotizaciones con precisión y comprar seguros de vida en línea.

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