Seguro de responsabilidad civil comercial

La cobertura del seguro de responsabilidad general comercial (CGL) protege a las empresas de pérdidas financieras debido a reclamaciones de terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad. La mayoría de las empresas necesitarán una política de CGL, especialmente si trabaja con el público. Los costos del seguro de responsabilidad general varían según la industria, pero la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas pagan entre $ 400 y $ 600 por año.

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Costos del seguro de responsabilidad civil comercial

La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas pueden esperar pagar entre $ 400 y $ 600 por año por el seguro de responsabilidad civil comercial (CGL). Sin embargo, dependiendo del tamaño, el tipo o la industria de la empresa, los límites de cobertura y los deducibles, algunas pequeñas empresas pueden pagar más de $ 1,000 por año por una política de CGL.

Seguro de responsabilidad civil comercial Costo por industria

Tipo de industriaCosto promedio por añoDeducible Promedio
Contabilidad$440$1,000
Porteros y criadas$730$1,000
Contratistas$980$1,000
Consultores$550$1,000
Cuidado del césped / paisajismo$610$1,000
Los restaurantes$770$1,000
Bienes raíces$915$1,000
Negocio desde casa$640$1,000
Al por menor$725$1,000

Todos los promedios de la industria anteriores representan el costo de las pólizas comerciales de responsabilidad civil general con un límite agregado de $ 2 millones y un límite por ocurrencia de $ 1 millón. Estos son límites estándar que satisfacen las necesidades de la mayoría de las pequeñas empresas. Los datos provienen de una muestra de 18,000 empresas, cada una con 10 o menos empleados. El monto deducible de $ 1,000 que se usa aquí es estándar para la mayoría de las pequeñas empresas, no específico de la industria.

Uno de los principales factores que afecta el costo del seguro CGL es la industria. Los servicios de construcción y limpieza pagan algunas de las primas más altas. Esto se debe a que su trabajo se realiza en la propiedad de otra persona, por lo que existe un mayor riesgo de daños a la propiedad. Las tiendas minoristas y los restaurantes tienen un alto tráfico de personas, lo que aumenta el riesgo de lesiones corporales.

Los negocios basados ​​en el hogar o en la oficina, como una empresa de diseño gráfico, generalmente pagan las primas más bajas. Esto se debe a que hay poco tráfico peatonal y un riesgo mínimo de daños a la propiedad. Por otro lado, todavía puede haber riesgo de lesiones personales por infracción de derechos de autor o difamación.

Proveedores de seguros comerciales de responsabilidad general

Cuando busque un proveedor de responsabilidad comercial general, hablará con agentes de seguros, corredores o ambos. Los agentes representan a un proveedor de seguros, mientras que los corredores pueden trabajar con múltiples operadores. Lo más importante sobre el proceso de buscar el mejor proveedor de seguros para usted es que obtenga varias cotizaciones.

Aquí hay cinco proveedores de seguros que hemos investigado que ofrecen cobertura de responsabilidad comercial general para pequeñas empresas:

1. El Hartford

The Hartford es una gran compañía de seguros que hace un excelente trabajo de atender las necesidades de seguros del propietario de una pequeña empresa. La responsabilidad comercial general es la base de la cobertura para los propietarios de pequeñas empresas, pero The Hartford puede ayudarlo con otros tipos de cobertura que pueda necesitar, como el seguro de propiedad comercial, el seguro de vehículos comerciales y el seguro de compensación de trabajadores.

2. Seguros321

Insurance321 es un buen complemento para los propietarios de pequeñas empresas que desean una cobertura simple pero completa de responsabilidad comercial. Los agentes de Insurance321 trabajarán con varios proveedores para encontrar el mejor precio. Reciba múltiples cotizaciones de seguros en tan solo cuatro minutos y obtenga una cobertura asequible para proteger su negocio.

3. AIG

AIG ofrece seguros de responsabilidad comercial general personalizados para empresas de todos los tamaños. Con 95 años de historia y ubicaciones en todo el mundo, AIG ha demostrado su valor al proporcionar una experiencia de suscripción superior en casi todas las industrias imaginables. También especializan su servicio de reclamos para garantizar que sean manejados por representantes de AIG que entienden el negocio de sus clientes.

4. Allstate

Allstate asegura más de 10,000 pequeñas empresas en los EE. UU. Y tiene asociaciones con muchas asociaciones comerciales, donde los propietarios de pequeñas empresas pueden calificar para descuentos. Trabajar con una gran compañía de seguros como Allstate también garantiza una sólida posición financiera, lo cual es una característica importante con reclamos de responsabilidad que pueden ser altos.

5. Los agricultores

Farmers es una gran compañía de seguros con una sensación de pequeña empresa. Las agencias de agricultores son de propiedad local, lo que a menudo se traduce en un servicio dedicado a la comunidad y en el conocimiento de cómo cubrir mejor las necesidades de seguros de las pequeñas empresas locales. Al igual que otras grandes compañías de seguros, Farmers tiene la capacidad de cubrir una amplia gama de tipos de seguros para pequeñas empresas, así como coberturas de seguros personales.

Consejos para solicitar un seguro de responsabilidad civil comercial

Aunque la responsabilidad comercial general es un producto de seguro estándar, los requisitos de cobertura de seguro para pequeñas empresas varían según la política. Esto se debe a que las necesidades de seguro de cada titular de la póliza de una pequeña empresa son únicas. Por lo tanto, es importante saber cómo comprar la política correcta y saber qué información debe tener lista antes de comenzar.

Estos son los elementos principales que deberá reunir antes de comprar un seguro CGL:

  • Nombre legal de la empresa, información de contacto e impuesto I.D.
  • Estimaciones de ingresos para el año.
  • Número de empleados
  • Cantidad de años que ha trabajado personalmente en su industria.
  • Número de años que su empresa ha estado en la industria.
  • Detalles de cualquier otro seguro que tenga actualmente.
  • Detalles sobre la naturaleza y las exposiciones de riesgo de su trabajo (en qué medida trabaja con el público, materiales peligrosos, etc.)
  • Historial de reclamaciones (al menos los últimos tres años)
  • Requisitos de seguro (licencia o requisitos para certificados)

Estas son las cuatro cosas más importantes que debe recordar al comprar un seguro de vehículo comercial:

1. Conozca sus riesgos de exposición

El propósito principal de comprar un seguro de responsabilidad comercial general (CGL) es proteger su empresa contra pérdidas financieras derivadas de reclamaciones de terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad. Si bien un buen agente o corredor de seguros puede ayudarlo a identificar y cubrir sus mayores exposiciones de riesgo, conocer los riesgos únicos de su negocio antes del proceso de solicitud es necesario para obtener la cobertura adecuada para usted.

2. Busque el valor pero nunca subaseguro

No quiere tener un seguro insuficiente, ni tampoco comprar una cobertura innecesaria. Si la política estándar de CGL no es suficiente para cubrir sus exposiciones de riesgo, no dude en agregar endosos o políticas independientes, cuando sea necesario. Además, los deducibles más altos y los límites más bajos pueden reducir las primas, pero pueden ser costosos cuando existe una reclamación.

3. Use un agente o corredor que conozca su negocio

La responsabilidad general no es una cobertura específica de la industria. Por lo tanto, cada política CGL no se verá igual. Cuando compre un seguro CGL, asegúrese de buscar un agente o corredor que entienda las necesidades específicas de su negocio. También pueden ayudarlo a comprar los tipos de cobertura adecuados con los límites ideales para sus exposiciones de riesgo particulares.

4. Complete la solicitud: incluya toda la información pertinente

Parece obvio, pero asegúrese de completar la solicitud e incluir toda la información que pueda indicar al agente de seguros, corredor o asegurador cómo proteger mejor su negocio contra las exposiciones a riesgos. Proporcionar información precisa y honesta no solo ayudará a proteger su negocio, sino que también puede evitar que se le niegue la cobertura por una declaración falsa en la solicitud.

Qué cubre el seguro de responsabilidad civil comercial

El seguro de responsabilidad comercial general (CGL) cubre reclamaciones de terceros por lesiones corporales y daños a la propiedad. Una política de CGL también incluirá otros tipos de lesiones personales a terceros, como lesiones emocionales, pérdida de ingresos y difamación. También se pueden incluir coberturas de origen (sus gastos), como los costos de defensa legal, la liquidación de reclamos y la pérdida de ganancias o salarios.

Dado que la póliza CGL es uno de los tipos más esenciales de seguros para pequeñas empresas, a menudo es parte de la póliza de propietario de una empresa (BOP), que es un paquete empaquetado que combina la responsabilidad general con la cobertura de responsabilidad profesional. Si se necesitan tipos de cobertura adicionales, el propietario de la pequeña empresa puede agregarlos a la BOP como un complemento o aprobación.

Tipos de seguros de responsabilidad civil comercial

Tipo de cobertura CGLLo que cubre
Daños corporalesLesiones corporales a terceros por negligencia o por sus productos.
Daño a la propiedadDaños a la propiedad de un tercero por parte de su empresa.
Pagos médicosLesiones sufridas por un no empleado en sus instalaciones
Lesiones personales y publicitariasPérdidas debido a reclamos por difamación, calumnia, infracción de derechos de autor, uso de la idea publicitaria de otra persona, desalojo ilícito y más

Daños corporales

Los casos de resbalones y caídas son ejemplos comunes de reclamaciones por lesiones corporales de responsabilidad general comercial. Digamos que un empleado está trapeando en tu estudio de baile y se olvida de poner una señal de advertencia. Si un cliente se resbala, se cae y sufre lesiones, puede demandar a su empresa por daños, incluidos pagos médicos. Las lesiones mentales y la angustia emocional también pueden considerarse lesiones.

Daño a la propiedad

Los daños a la propiedad cubren el costo de los daños a la propiedad de otra persona debido a un accidente por el cual usted se encuentra culpable. Digamos que tienes un servicio de limpieza residencial. Uno de sus empleados está limpiando la casa de un cliente adinerado y rompe accidentalmente un florero costoso. El seguro CGL cubriría el costo de los daños hasta el límite de su póliza.

Lesiones personales y publicitarias

En una campaña publicitaria para su negocio de reparación de automóviles, se compara con un competidor. Usted declara que su competidor tiene precios deshonestos. Su competidor encuentra este reclamo infundado y lo demanda por difamación. Una póliza de responsabilidad comercial general cubriría su defensa, hasta su límite de cobertura de publicidad por daños personales.

Lo que el seguro de responsabilidad civil comercial no cubre

Los tipos de cobertura principales incluidos en una póliza de responsabilidad comercial general estándar (CGL) protegerán contra las exposiciones de riesgo más comunes que enfrenta la mayoría de las pequeñas empresas. Sin embargo, hay algunas exposiciones de riesgo y tipos de cobertura respectivos que están excluidos de un CGL pero que la empresa aún puede necesitar.

Aquí hay algunos ejemplos comunes de reclamos que generalmente no están cubiertos por el seguro CGL:

  • Lesiones de empleados: El seguro CGL no cubre a los empleados que se lastiman en el trabajo. Esto está cubierto por el seguro de compensación del trabajador en su lugar.
  • Negligencia profesional: El seguro CGL no cubrirá los errores profesionales, como un error cometido al escribir un contrato. Si está buscando este tipo de cobertura, consulte nuestra guía de Seguros contra omisiones y errores.
  • Responsabilidad del licor: Si vende, distribuye o sirve bebidas alcohólicas, una póliza de seguro de CGL generalmente no cubrirá ningún daño o lesión que resulte del consumo de alcohol. Sin embargo, el seguro de responsabilidad por licor puede estar disponible por una prima adicional.
  • Responsabilidad del producto: También conocida como cobertura de operaciones completadas por productos, esto implica cualquier daño que ocurra después de que se complete el trabajo o la transacción. Para fabricantes y empresas de construcción que necesitan una amplia cobertura en esta área, es posible que necesite una póliza de seguro de responsabilidad del producto por separado.
  • Vehículos comerciales: Si tiene vehículos que utiliza su negocio, requerirán su propia cobertura. Los vehículos pueden incluir cualquier cosa, desde un semirremolque a una flota de automóviles de la empresa para un equipo de ventas a un camión de comida.

Según Christine Lucas, Vicepresidente, Erie Insurance:

“La cobertura de responsabilidad comercial general no siempre es suficiente en todas las industrias. Por ejemplo, hay algunos casos en los que puede necesitar cobertura adicional como "homepreneur".

Las sugerencias de Christine para las áreas de cobertura de homepreneur incluyen:

  • Propiedad personal de negocios: La mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas brindan una cobertura limitada de $ 500 a $ 1,000 para herramientas, máquinas u otros equipos que utilice exclusivamente para su negocio. Si sus pertenencias valen más, necesita cobertura adicional.
  • Responsabilidad de las instalaciones: Supongamos que se corta el pelo en el sótano, y un cliente se tropieza y se cae sobre un balón de baloncesto extraviado. Ese cliente podría demandarte. Si lo hace, querrá la responsabilidad de las instalaciones, ya que su póliza de propietario no cubrirá una reclamación de responsabilidad presentada por un cliente comercial.
  • Responsabilidad fuera de las instalaciones: Los propietarios de negocios basados ​​en el hogar a menudo son responsables de lesiones a sus clientes o daños a la propiedad de sus clientes que ocurren fuera de su hogar. Por ejemplo, un agente de bienes raíces podría ser responsable por las lesiones que un comprador potencial sufra durante una visita a la vivienda.
  • Responsabilidad profesional: Este tipo de cobertura lo protege si alguien lo acusa, por ejemplo, de hacer un trabajo inadecuado o negligente. Algunos ejemplos podrían incluir a un contable que comete un error de contabilidad crítico para un cliente, o un agente de bienes raíces que distorsiona accidentalmente la información clave.

Otras brechas de cobertura faltantes variarán dependiendo de su póliza. Es posible que pueda obtener cobertura por una prima adicional, o encontrarla en un proveedor diferente. Sin embargo, la cobertura correcta al mejor precio casi siempre se logra al agrupar los tipos de cobertura en un solo paquete.

Quién necesita un seguro de responsabilidad civil comercial

Si su empresa trabaja con clientes, contratistas, clientes o proveedores, es probable que necesite cobertura de responsabilidad comercial general (CGL). Además de proteger contra pérdidas financieras por reclamaciones de responsabilidad civil, muchos propietarios de pequeñas empresas a menudo necesitan un certificado de seguro de responsabilidad civil, lo que demuestra que tienen cobertura CGL para los requisitos de licencia o para celebrar contratos.

Aquí hay algunos ejemplos de casos en los que los dueños de negocios necesitan un seguro de responsabilidad civil general:

  • Mientras visita su negocio, un cliente se resbala en el piso mojado de su baño y lo demanda por lesiones corporales.
  • Un empleado de su empresa daña la propiedad de un cliente mientras trabaja en la casa del cliente en un trabajo.
  • Un incendio comienza en un espacio que arrienda y daña todo el edificio, dañando las propiedades de otros negocios.

También es importante tener en cuenta que los dueños de negocios que trabajan desde sus propios hogares pueden necesitar cobertura de responsabilidad comercial además de su póliza de propietario de vivienda. Esto se debe a que las pólizas de seguro de propietarios normalmente excluyen las reclamaciones relacionadas con negocios. Y si una póliza de propietario de vivienda cubre al propietario de la empresa, el límite puede ser insuficiente para cubrir la reclamación.

Según Ed Baldwin, fundador y CEO de ProfileGorilla:

“La responsabilidad comercial general es la póliza más común que compran los propietarios de pequeñas empresas porque las coberturas que proporciona están vinculadas a los incidentes más comunes, como que un cliente se lastime en su propiedad, o por el uso de su producto, o incluso cosas como demandas y problemas de derechos de autor . También vemos que muchas empresas obtienen una responsabilidad comercial general cuando solicitan préstamos, alquilan oficinas o cuando buscan clientes de empresas grandes o grandes que requieren cobertura de responsabilidad general en sus contratos ".

Línea de fondo

Una póliza de seguro de responsabilidad civil comercial (CGL) es esencial para las empresas que trabajan con el público, especialmente si operan desde un edificio de propiedad o arrendado. CGL lo cubre en caso de que alguien (además de sus empleados) se lesione en sus instalaciones. Las empresas domiciliarias también necesitarán cobertura de CGL además de su política de propietarios.

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Ver el vídeo: Responsabilidad Civil Resumen (Junio 2019).